Ασφάλιση βιομηχανικών κινδύνων: Οι τρεις παράγοντες επικινδυνότητας - Ποιος καλύπτεται και ποιος αποζημιώνεται

Οι βιομηχανικοί κίνδυνοι σχετίζονται με την κάλυψη της αστικής ευθύνης τους και απευθύνονται σε επιχειρήσεις οι οποίες επεξεργάζονται προϊόντα του πρωτογενούς τομέα και παράγουν ή κατασκευάζουν προϊόντα χρησιμοποιώντας πρώτες ύλες από τη γη ή/και προϊόντα που προμηθεύονται από άλλες μεταποιητικές μονάδες.
Για την ασφάλιση των βιομηχανιών θα πρέπει να ληφθούν υπ’ όψιν τρεις κύριοι παράγοντες: η δραστηριότητα της εταιρείας, η τοποθεσία κινδύνου και οι εγκαταστάσεις.

Τι καλύπτει το ασφαλιστήριο αστικής ευθύνης βιομηχανικών κινδύνων

Το ασφαλιστήριο Αστικής Ευθύνης, αποζημιώνει τον Ασφαλισμένο ή απευθείας τον Τρίτο δικαιούχο για απαιτήσεις του Τρίτου έναντι του Ασφαλισμένου για ατυχήματα που μπορεί να συμβούν και θα οφείλονται σε αμελείς πράξεις ή/και παραλείψεις του Ασφαλισμένου ή των εργαζομένων του ή των προστηθέντων του. Η αποζημίωση καλύπτει τις δαπάνες για την αποκατάσταση της ζημίας που υπέστη ο Τρίτος και δη για τυχόν σωματικές βλάβες/ απώλεια ζωής και υλικές ζημιές σε περιουσιακά στοιχεία του, συμπεριλαμβανομένης της χρηματικής ικανοποίησης για την ηθική βλάβη του ή την ψυχική οδύνη συγγενών του, καθώς και τα δικαστικά και νομικά έξοδα του Ασφαλισμένου για την άμυνά του κατά των βάσιμων ή και αβάσιμων απαιτήσεων του τρίτου παθόντα, μέχρι του ποσού που ορίζεται στο ασφαλιστήριο. 

Εξαιρέσεις

Εξαιρούνται συνήθως και τα εξής:  

• Ζημιές αντικειμένων ή περιουσιακών στοιχείων τρίτων υπό τον έλεγχο, φύλαξη, εποπτεία του ασφαλισμένου.
• Η Συμβατική ευθύνη και Επαγγελματική Ευθύνη.
• Η  Ευθύνη προϊόντος και Ευθύνη από ατυχηματική μόλυνση / ρύπανση.
• Η Περιβαλλοντική ευθύνη.
• Οι κίνδυνοι Cyber.
• Οποιαδήποτε μεταδοτική ασθένεια.
• Η Ευθύνη Διευθυντικών Στελεχών (D&O). Οι καθαρές Οικονομικές Ζημιές.
• Οι Διεθνείς Κυρώσεις κατά τα οριζόμενα στον εκάστοτε σχετικό όρο.

Οι τρεις υψηλότεροι παράγοντες κίνδυνοι στο underwriting
 
1.       Η δραστηριότητα της  επιχείρησης
Η αναλυτική περιγραφή της δραστηριότητας της επιχείρησης αποτελεί απαραίτητη πληροφορία για τον underwriter. Ανάλογα με το είδος  του κινδύνου, υπάρχουν επιμέρους πληροφορίες οι οποίες θα πρέπει να δοθούν και να αξιολογηθούν: Επιπλέον πρέπει να είναι γνωστό αν η παραγωγή είναι καθετοποιημένη (δηλαδή εάν όλες οι διαδικασίες διενεργούνται από τον ασφαλισμένο ή μέρος της παραγωγής γίνεται εκτός της επιχείρησης  από κάποιον τρίτο συνεργάτη).

Οργάνωση/Λειτουργία: Η εν γένει οργάνωση και λειτουργία της επιχείρησης είναι ιδιαίτερα σημαντική στην αξιολόγηση της ασφάλισης ενός κινδύνου. Μία καλά οργανωμένη μονάδα εξασφαλίζει ότι το προσωπικό της είναι σωστά εκπαιδευμένο και πως όλοι αναγνωρίζουν τη σημαντικότητα της τήρησης των μέτρων ασφαλείας.  Παράλληλα θα πρέπει να εξετάζονται και άλλοι παράγοντες, όπως είναι η διάρκεια λειτουργίας της επιχείρησης.

Επισκεψιμότητα: Στις βιομηχανίες συνήθως απαγορεύεται η χωρίς περιορισμούς είσοδος σε τρίτους. Όπου επιτρέπεται η παρουσία τους, θα πρέπει να εξετάζεται εάν αυτή γίνεται υπό  προϋποθέσεις, εάν περιορίζεται σε συγκεκριμένους χώρους, όπως ο περιβάλλον χώρος ή οι χώροι γραφείων της επιχείρησης.

2.       Τοποθεσία του κινδύνου:
 Η πιθανότητα σωματικής βλάβης ή υλικής ζημίας τρίτου, εξαρτάται και από την τοποθεσία όπου βρίσκεται η ασφαλισμένη βιομηχανία. Αρκετά παλαιά εργοστάσια και βιομηχανίες βρίσκονται εντός αστικών περιοχών.
Επιπρόσθετα, είναι σημαντική και η φύση των γειτνιάζοντων εγκαταστάσεων, ειδικά για τους κινδύνους της φωτιάς και της έκρηξης.

3.       Εγκαταστάσεις:
Ο τύπος και τα υλικά της κατασκευής των εγκαταστάσεων είναι σημαντικοί παράγοντες αξιολόγησης της επικινδυνότητας των εγκαταστάσεων. Ομοίως και η παλαιότητα. Είναι σημαντικό να ελέγχεται και να είναι τακτική η σωστή συντήρηση των μηχανημάτων και εγκαταστάσεων.
Η ασφάλιση γενικής αστικής ευθύνης βιομηχανικών κινδύνων δεν είναι υποχρεωτική εκ του νόμου.
Ως εκ τούτου, τα όρια κάλυψης διαμορφώνονται.

Ελ. Ερμ.
www.bankingnews.gr