γράφει : Πέτρος Λεωτσάκος
Εν μέσω κρίσης με την κτηματαγορά ακινήτων σε πτώση και τις τράπεζες να είναι ιδιαίτερα επιφυλακτικές , η ανάγκη για στέγη παραμένει. Οι τολμηροί δανειολήπτες δύνανται να κλείσουν ευνοϊκούς όρους για το στεγαστικό τους δάνειο αν λάβουν υπόψη 5 σημεία-κλειδιά...
1)Εν αρχή ην το spread,ή αλλιώς το περιθώριο κέρδους της τράπεζας.
Ανάλογα με το αν αυξάνεται το ρίσκο της τράπεζας αυξάνεται και το spread.. Συνεπώς προτιμήστε να συμμετάσχετε με ιδία κεφάλαια στην αγορά του σπιτιού, ώστε να ζητήσετε μικρότερο ποσοστό χρηματοδότησης από την τράπεζα και κατ’ επέκταση να πετύχετε ευνοϊκότερο περιθώριο κέρδους.
2)Δελεαστικά επιτόκια μικρής διάρκειας .
Είναι από τις λίγες φορές που πρέπει κάποιος να αποφύγει να πάει «εκεί που του δίνουν κάτι πιο φτηνά». Τα προνομιακά επιτόκια δεν είναι τίποτε άλλο από το τυράκι των τραπεζών. Πρακτικά λοιπόν αποφύγετε να εξοικονομήσετε λίγα ευρώ για 1,2,3 χρόνια και προτιμήστε να κλειδώσετε όρους που δε θα προκαλούν ιδιαίτερες διακυμάνσεις στη δόση σας κατά την πάροδο των ετών.
3)Εκτίμηση ακινήτου(τεχνικός έλεγχος)
Οι μηχανικοί της τράπεζας υπολογίζουν την εμπορική αξία του σπιτιού, βάσει της οποίας ο πελάτης χρηματοδοτείται. Τα τελευταία έτη οι τράπεζες ζητούν την προπληρωμή της εκτίμησης του ακινήτου από τον πελάτη, κάτι που πρακτικά σημαίνει πως αν χαθεί το δάνειο λόγω κακής εκτίμησης του μηχανικού της τράπεζας χάνονται και τα χρήματα που κατέβαλλε ο υποψήφιος δανειολήπτης.
4)Έξοδα φακέλου
Αν και πολλές τράπεζες τα έχουν μειώσει σημαντικά, υπάρχουν και άλλες που χρεώνουν ως έξοδα φακέλου έως και το 1%του ποσού δανείου. Κατά τη γνώμη μου προτιμήστε να πληρώσετε κάτι παραπάνω σε έξοδα φακέλου ώστε να μπορέστε να διαπραγματευτείτε στη συνέχεια ένα καλύτερο spread μιας και το κέρδος μίας τράπεζας προσδιορίζεται και από τις δύο αυτές παραμέτρους. Συνεπώς αν αυξηθεί το ένα, υπάρχει η δυνατότητα να μειωθεί το άλλο.
5)Ασφάλεια δανείου
Πρόκειται για ένα ακόμη μέσο εξασφάλισης της τράπεζας, σε περίπτωση θανάτου ή αναπηρίας του δανειολήπτη και δεν είναι υποχρεωτική από το νόμο όπως η ασφάλεια πυρός. Ο πελάτης πληρώνει είτε μηνιαίως είτε σε εξάμηνη βάση ένα ποσό(premium) to οποίο ποικίλλει ανάλογα με την ηλικία, το φύλο του κλπ. Θα πρέπει να επισημανθεί πως το κέρδος της τράπεζας προσδιορίζεται και από την ασφάλεια δανείου και η σχέση του με το spread είναι αντιστρόφως ανάλογη. Συνεπώς επιλέξτε να έχετε ασφάλεια δανείου διαφορετικά το περιθώριο κέρδους που θα λάβετε θα εκτιναχθεί στα ύψη.
Η φράση κλειδί είναι «η έρευνα αγοράς».Ψάξτε, ρωτήστε, διαπραγματευτείτε και να είστε σίγουροι πως στο τέλος θα βγείτε κερδισμένοι.
Μαριάννα Ελ Τάχα
Οικονομολόγος-Πολιτικός Επιστήμονας
Τραπεζικό στέλεχος
Ανάλογα με το αν αυξάνεται το ρίσκο της τράπεζας αυξάνεται και το spread.. Συνεπώς προτιμήστε να συμμετάσχετε με ιδία κεφάλαια στην αγορά του σπιτιού, ώστε να ζητήσετε μικρότερο ποσοστό χρηματοδότησης από την τράπεζα και κατ’ επέκταση να πετύχετε ευνοϊκότερο περιθώριο κέρδους.
2)Δελεαστικά επιτόκια μικρής διάρκειας .
Είναι από τις λίγες φορές που πρέπει κάποιος να αποφύγει να πάει «εκεί που του δίνουν κάτι πιο φτηνά». Τα προνομιακά επιτόκια δεν είναι τίποτε άλλο από το τυράκι των τραπεζών. Πρακτικά λοιπόν αποφύγετε να εξοικονομήσετε λίγα ευρώ για 1,2,3 χρόνια και προτιμήστε να κλειδώσετε όρους που δε θα προκαλούν ιδιαίτερες διακυμάνσεις στη δόση σας κατά την πάροδο των ετών.
3)Εκτίμηση ακινήτου(τεχνικός έλεγχος)
Οι μηχανικοί της τράπεζας υπολογίζουν την εμπορική αξία του σπιτιού, βάσει της οποίας ο πελάτης χρηματοδοτείται. Τα τελευταία έτη οι τράπεζες ζητούν την προπληρωμή της εκτίμησης του ακινήτου από τον πελάτη, κάτι που πρακτικά σημαίνει πως αν χαθεί το δάνειο λόγω κακής εκτίμησης του μηχανικού της τράπεζας χάνονται και τα χρήματα που κατέβαλλε ο υποψήφιος δανειολήπτης.
4)Έξοδα φακέλου
Αν και πολλές τράπεζες τα έχουν μειώσει σημαντικά, υπάρχουν και άλλες που χρεώνουν ως έξοδα φακέλου έως και το 1%του ποσού δανείου. Κατά τη γνώμη μου προτιμήστε να πληρώσετε κάτι παραπάνω σε έξοδα φακέλου ώστε να μπορέστε να διαπραγματευτείτε στη συνέχεια ένα καλύτερο spread μιας και το κέρδος μίας τράπεζας προσδιορίζεται και από τις δύο αυτές παραμέτρους. Συνεπώς αν αυξηθεί το ένα, υπάρχει η δυνατότητα να μειωθεί το άλλο.
5)Ασφάλεια δανείου
Πρόκειται για ένα ακόμη μέσο εξασφάλισης της τράπεζας, σε περίπτωση θανάτου ή αναπηρίας του δανειολήπτη και δεν είναι υποχρεωτική από το νόμο όπως η ασφάλεια πυρός. Ο πελάτης πληρώνει είτε μηνιαίως είτε σε εξάμηνη βάση ένα ποσό(premium) to οποίο ποικίλλει ανάλογα με την ηλικία, το φύλο του κλπ. Θα πρέπει να επισημανθεί πως το κέρδος της τράπεζας προσδιορίζεται και από την ασφάλεια δανείου και η σχέση του με το spread είναι αντιστρόφως ανάλογη. Συνεπώς επιλέξτε να έχετε ασφάλεια δανείου διαφορετικά το περιθώριο κέρδους που θα λάβετε θα εκτιναχθεί στα ύψη.
Η φράση κλειδί είναι «η έρευνα αγοράς».Ψάξτε, ρωτήστε, διαπραγματευτείτε και να είστε σίγουροι πως στο τέλος θα βγείτε κερδισμένοι.
Μαριάννα Ελ Τάχα
Οικονομολόγος-Πολιτικός Επιστήμονας
Τραπεζικό στέλεχος
Σχόλια αναγνωστών