Ο δανειολήπτης θα πρέπει να καταθέσει όλα τα απαιτούμενα δικαιολογητικά όπως είναι το εκκαθαριστικό, το Ε9, Ενφια, μισθοδοσία ή το ενημερωτικό συντάξεως
Το κλειδί πλέον στις ρυθμίσεις είναι η έννοια του συνεργάσιμου δανειολήπτη.
Ως συνεργάσιμος, νοείται κάθε πιστούχος ο οποίος παρέχει όλα τα απαραίτητα στοιχεία επικοινωνίας τα οποία ζητά το πιστωτικό ίδρυμα, τα πρόσφατα οικονομικά του στοιχεία και επιπλέον συναινεί στην διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης με την τράπεζα.
Για αρχή ο δανειολήπτης θα πρέπει να καταθέσει όλα τα απαιτούμενα δικαιολογητικά όπως είναι το εκκαθαριστικό, το Ε9, Ενφια, μισθοδοσία ή το ενημερωτικό συντάξεως.
Πιθανές ρυθμίσεις στην εφορία ή πιθανές ρυθμισείς ασφαλιστικών εισφορών θα πρέπει να προσκομιστούν.
Ουσιαστικά θα πρέπει να προσκομιστεί οποιοδήποτε στοιχείο θα βοηθήσει στην αξιολόγηση του αιτήματος.
Στη συνέχεια συμπληρώνεται το έντυπο τυποποιημένης καταστάσης οικονομικής πληροφόρησης (Τ.Ο.Κ), στο οποίο το πιστωτικό ίδρυμα περιλαμβανει και τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης(Ε.Ε.Δ) όπως αυτές υπολογίζονται από την Ελληνικη Στατιστική Υπηρεσία κάθε χρόνο.
Στις Ε.Ε.Δ ενδεικτικά περιλαμβάνονται οι δαπάνες διατροφής ενός νοικοκυριού, ενδυσης, υπόδησης και όσες σχετίζονται με την κατοικία.
Βεβαια σε κάθε περίπτωση κάθε νοικοκυριό αντιμετωπίζεται ως ξεχωριστή οντότητα αφού υπάρχει διαφορετική σύνθεση και ανάγκη στο καθένα.
Αφού κατατεθεί η ενυπόγραφη έντυπη αίτηση με όλα τα παραπανω δικαιολογητικά αρχίζει η διαδικασία αξιολόγησης η οποία γίνεται βάσει όλων των υποβληθέντων στοιχείων και των στοιχείων που ενδεχομένως θα απαιτηθούν σε μελλοντικό χρόνο συνεκτιμώντας δεδομένα και από άλλες πηγές καθώς και από τις ΕΕΔ.
Μετέπειτα το πιστωτικό ίδρυμα γνωστοποιεί την κατάλληλη λύση στο δανειολήπτη με το τυποποιημένο έγγραφο προτάσης λύσεων ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης και σε αυτό το σημείο γίνεται η αποδοχή της πρότασης από τον δανειολήπτη η μπορεί σε διάστημα 15 ημερών να κατατεθεί η αντιπρόταση του.
Σε γενικές γραμμές οι λύσεις τις οποίες προτείνουν πλέον οι τράπεζες είναι μακροπρόθεσμες σε σχέση με το παρελθόν.
Συγκεκριμένα μπορεί να αφορούν επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου σε συνδυασμό με μείωση του επιτοκίου ή του περιθωρίου κέρδους ή ακόμη και κούρεμα συνήθως των τόκων υπηρημερίας.
Επιπλέον λύση είναι και ο διαχωρισμός της οφειλής.
Στην περίπτωση αυτή το δάνειο διαχωρίζεται σε δύο τμήματα το οποίο το ένα συνεχίζει και εξυπηρετείται κανονικά ενώ το δεύτερο παγώνει για κάποιο διάστημα με μέγιστη διάρκεια συνήθως τα 4 έτη.
Επίσης το πιστωτικό ίδρυμα μπορεί να ζητήσει περισσότερες εξασφάλισεις αφού μ’ αυτό τον τρόπο ο δανειολήπτης μπορεί να έχει μια ευνοϊκότερη ρύθμιση.
Η οριστική διευθέτηση αφορά κυρίως στεγαστικά δάνεια που δεν κρίνονται βιώσιμα και προτείνονται συγκεκριμένες λύσεις για να κλείσουν.
Για παράδειγμα τέτοιες λύσεις είναι η εθελοντική παράδοση ακινήτου, η πώληση ή και ενοικίαση με αποτέλεσμα ο δανειολήπτης να γίνεται ενοικιαστής στο σπίτι του υπογράφοντας σύμβαση χρηματοδοτικής μίσθωσης με την τράπεζα.
Από τη στιγμή που ο δανειολήπτης και το πιστωτικό ίδρυμα βρούνε μία κοινή λύση ρύθμισης υπογράφεται μια πρόσθετη πράξη ή μια καινούργια σύμβαση μεταξύ των.
Οι πιστούχοι θα πρέπει σίγουρα να προσέξουν να αναφέρονται οι νέοι όροι του δάνειου ρύθμισης όπως είχαν αναφερθεί στην πρόταση και σίγουρα θα πρέπει να εμπεριέχεται το νέο πλάνο αποπληρωμής.
Επιπλέον θα πρέπει να είναι ευδιάκριτη τυχόν ελάφρυνση από τόκους.
Πολύ σημαντικό είναι να υπάρχει η ένδειξη στην σύμβαση ή στην πρόσθετη πράξη ότι συντάσσεται βάσει του κώδικα δεοντολογίας.
Αθανασία Ακρίβου
www.bankingnews.gr
Ως συνεργάσιμος, νοείται κάθε πιστούχος ο οποίος παρέχει όλα τα απαραίτητα στοιχεία επικοινωνίας τα οποία ζητά το πιστωτικό ίδρυμα, τα πρόσφατα οικονομικά του στοιχεία και επιπλέον συναινεί στην διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης με την τράπεζα.
Για αρχή ο δανειολήπτης θα πρέπει να καταθέσει όλα τα απαιτούμενα δικαιολογητικά όπως είναι το εκκαθαριστικό, το Ε9, Ενφια, μισθοδοσία ή το ενημερωτικό συντάξεως.
Πιθανές ρυθμίσεις στην εφορία ή πιθανές ρυθμισείς ασφαλιστικών εισφορών θα πρέπει να προσκομιστούν.
Ουσιαστικά θα πρέπει να προσκομιστεί οποιοδήποτε στοιχείο θα βοηθήσει στην αξιολόγηση του αιτήματος.
Στη συνέχεια συμπληρώνεται το έντυπο τυποποιημένης καταστάσης οικονομικής πληροφόρησης (Τ.Ο.Κ), στο οποίο το πιστωτικό ίδρυμα περιλαμβανει και τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης(Ε.Ε.Δ) όπως αυτές υπολογίζονται από την Ελληνικη Στατιστική Υπηρεσία κάθε χρόνο.
Στις Ε.Ε.Δ ενδεικτικά περιλαμβάνονται οι δαπάνες διατροφής ενός νοικοκυριού, ενδυσης, υπόδησης και όσες σχετίζονται με την κατοικία.
Βεβαια σε κάθε περίπτωση κάθε νοικοκυριό αντιμετωπίζεται ως ξεχωριστή οντότητα αφού υπάρχει διαφορετική σύνθεση και ανάγκη στο καθένα.
Αφού κατατεθεί η ενυπόγραφη έντυπη αίτηση με όλα τα παραπανω δικαιολογητικά αρχίζει η διαδικασία αξιολόγησης η οποία γίνεται βάσει όλων των υποβληθέντων στοιχείων και των στοιχείων που ενδεχομένως θα απαιτηθούν σε μελλοντικό χρόνο συνεκτιμώντας δεδομένα και από άλλες πηγές καθώς και από τις ΕΕΔ.
Μετέπειτα το πιστωτικό ίδρυμα γνωστοποιεί την κατάλληλη λύση στο δανειολήπτη με το τυποποιημένο έγγραφο προτάσης λύσεων ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης και σε αυτό το σημείο γίνεται η αποδοχή της πρότασης από τον δανειολήπτη η μπορεί σε διάστημα 15 ημερών να κατατεθεί η αντιπρόταση του.
Σε γενικές γραμμές οι λύσεις τις οποίες προτείνουν πλέον οι τράπεζες είναι μακροπρόθεσμες σε σχέση με το παρελθόν.
Συγκεκριμένα μπορεί να αφορούν επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου σε συνδυασμό με μείωση του επιτοκίου ή του περιθωρίου κέρδους ή ακόμη και κούρεμα συνήθως των τόκων υπηρημερίας.
Επιπλέον λύση είναι και ο διαχωρισμός της οφειλής.
Στην περίπτωση αυτή το δάνειο διαχωρίζεται σε δύο τμήματα το οποίο το ένα συνεχίζει και εξυπηρετείται κανονικά ενώ το δεύτερο παγώνει για κάποιο διάστημα με μέγιστη διάρκεια συνήθως τα 4 έτη.
Επίσης το πιστωτικό ίδρυμα μπορεί να ζητήσει περισσότερες εξασφάλισεις αφού μ’ αυτό τον τρόπο ο δανειολήπτης μπορεί να έχει μια ευνοϊκότερη ρύθμιση.
Η οριστική διευθέτηση αφορά κυρίως στεγαστικά δάνεια που δεν κρίνονται βιώσιμα και προτείνονται συγκεκριμένες λύσεις για να κλείσουν.
Για παράδειγμα τέτοιες λύσεις είναι η εθελοντική παράδοση ακινήτου, η πώληση ή και ενοικίαση με αποτέλεσμα ο δανειολήπτης να γίνεται ενοικιαστής στο σπίτι του υπογράφοντας σύμβαση χρηματοδοτικής μίσθωσης με την τράπεζα.
Από τη στιγμή που ο δανειολήπτης και το πιστωτικό ίδρυμα βρούνε μία κοινή λύση ρύθμισης υπογράφεται μια πρόσθετη πράξη ή μια καινούργια σύμβαση μεταξύ των.
Οι πιστούχοι θα πρέπει σίγουρα να προσέξουν να αναφέρονται οι νέοι όροι του δάνειου ρύθμισης όπως είχαν αναφερθεί στην πρόταση και σίγουρα θα πρέπει να εμπεριέχεται το νέο πλάνο αποπληρωμής.
Επιπλέον θα πρέπει να είναι ευδιάκριτη τυχόν ελάφρυνση από τόκους.
Πολύ σημαντικό είναι να υπάρχει η ένδειξη στην σύμβαση ή στην πρόσθετη πράξη ότι συντάσσεται βάσει του κώδικα δεοντολογίας.
Αθανασία Ακρίβου
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών