Δυσαρέσκεια τραπεζιτών - Περιορίζοντας την περίμετρο από τα 11 στα 7-8 δισ. ευρώ στο νέο νόμο Κατσέλη μειώνονται έως 40% τα δυνητικά έσοδα

Δυσαρέσκεια τραπεζιτών - Περιορίζοντας την περίμετρο από τα 11 στα 7-8 δισ. ευρώ στο νέο νόμο Κατσέλη μειώνονται έως 40% τα δυνητικά έσοδα
Η μείωση αυτή της περιμέτρου μειώνει τον δυνητικό αριθμό συμμετεχόντων από 175 με 180 χιλιάδες σε 130-135 χιλιάδες και το ακόμη σημαντικότερο μειώνει και τα δυνητικά έσοδα των τραπεζών.
Ενώ ο διάδοχος νόμος Κατσέλη ή νόμος για την προστασία της πρώτης κατοικίας είναι ασαφές... ακόμη και την άλλη εβδομάδα, εάν θα κατατεθεί μια νέα διάσταση έρχεται να προστεθεί στην δύσκολη εξίσωση η οποία είναι επιβαρυντική για τις τράπεζες.
Να σημειωθεί δε...ότι με την νέα τροπή που έχουν πάρει τα πράγματα, οι τραπεζίτες δηλώνουν δυσαρεστήμενοι με τις εξελίξεις, η κυβέρνηση επίσης είναι δυσαρεστημένη καθώς οι προτάσεις των δανειστών δεν την ικανοποιούν... ενώ και οι δανειστές γενικώς διατυπώνουν ακόμη σοβαρές επιφυλάξεις.
Γενικώς κανείς εκ των εμπλεκομένων δεν είναι ικανοποιημένος.

Το νέο κείμενο - προτάσεις των δανειστών για το πώς αντιλαμβάνονται τον νόμο για την προστασία της πρώτης κατοικίας το bankingnews ήδη από τις 15 Μαρτίου το παρουσίασε αναλυτικά.
Το νέο στοιχείο είναι ότι μειώνεται η περίμετρος λόγω των περιορισμών οπότε από 11 δισεκ. ευρώ προβληματικά δάνεια που δυνητικά είχαν προβλεφθεί ότι θα ενταχθούν στον διάδοχο νόμο Κατσέλη τελικώς το ποσό μειώνεται στα 7-8 δισεκ. ευρώ.
Η μείωση αυτή της περιμέτρου μειώνει τον δυνητικό αριθμό συμμετεχόντων από 175 με 180 χιλιάδες σε 130-135 χιλιάδες και το ακόμη σημαντικότερο μειώνει και τα δυνητικά έσοδα των τραπεζών.
Ως γνωστό ο διάδοχος νόμος Κατσέλη περιλαμβάνει μεταξύ άλλων και επιδότηση δόσης σε μέσους όρους κατά 33%.
Π.χ. σε μια δόση 600 ευρώ τα 200 ευρώ θα είναι η συμμετοχή του κράτους και τα 400 ευρώ η συμμετοχή του ιδιώτη δανειολήπτη.
Με αναγωγή το ελληνικό κράτος θα μπορούσε να επιδοτήσει δόσεις δανείων που από προβληματικά γίνονται ενήμερα 150 με 200 εκατ που με την συμμετοχή των δανειοληπτών έφθανε στα 450 με 600 εκατ έσοδα από τόκους για τις τράπεζες.
Μειώνοντας την περίμετρο σημαίνει ότι θα μειωθούν τα δυνητικά έσοδα έως 40%.
Π.χ. εάν μια τράπεζα προέβλεπε ότι θα έχει το μέγιστο του οφέλους 150 εκατ σε τόκους ετησίως extra έσοδα από τον διάδοχο νόμο Κατσέλη αυτά θα περιοριστούν στα 90 εκατ ευρώ (30 εκατ από το κράτος και 60 εκατ από τον δανειολήπτη).
Πρακτικά θα μπορούσαν τα δυνητικά έσοδα να μειωθούν έως 40%.
Η εξέλιξη αυτή είναι σημαντική γιατί θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι το ράλι που σημειώθηκε το προηγούμενο διάστημα στις τραπεζικές μετοχές μεταξύ διαφόρων λόγων επηρεάστηκε και από το γεγονός ότι θα αυξηθούν τα δυνητικά έσοδα – κέρδη των τραπεζών λόγω της αυξημένης περιμέτρου του διαδόχου νόμου Κατσέλη.
Οι τράπεζες θα κερδίσουν έως 40% λιγότερα έσοδα σε σχέση με ότι αρχικώς είχαν προβλέψει και η εξέλιξη αυτή μπορεί να επηρεάσει δυσμενώς την χρηματιστηριακή τους εικόνα.

Πότε θα κατατεθεί ο νέος νόμος για την προστασία της πρώτης κατοικίας;

Ο νέος νόμος για την προστασία της πρώτης κατοικίας θα κατατεθεί μάλλον την άλλη εβδομάδα, μετά το EuroWorking group στις 25 Μαρτίου.
Το βασικό θέμα είναι
Α)Εάν δεν ψηφιστεί ο νέος νόμος πριν τις 5 Απριλίου 2019 στο επόμενο Eurogroup δεν θα εκταμιευθούν τα 940 εκατ από τα κέρδη ANFAs (ελληνικά ομόλογα που κατέχουν οι κεντρικές τράπεζες) εξέλιξη που θα θεωρηθεί negative effect.
Β)Η ψήφιση ή καθυστέρηση της ψήφισης του νέου νόμου Κατσέλη μπορεί να αποτελεί πρόδρομο δείκτη ή προεξοφλητικό μηχανισμό για τις πολιτικές προθέσεις της κυβέρνησης.
Εάν τον ψηφίσει θα πάει σε εκλογές τον Οκτώβριο εάν δεν τον ψηφίσει ίσως να επισπεύσει τις εκλογές τον Μάιο.
Εάν και οι εκλογές στο βασικό σενάριο θα διεξαχθούν τον Οκτώβριο 2019 ωστόσο…ο νέος νόμος Κατσέλη μπορεί να αποτελέσει πολιτικό προπομπό.

Τι περιλαμβάνει ο διάδοχος νόμος Κατσέλη

1)Η μέγιστη αξία ακινήτου για να ενταχθεί ένας δανειολήπτης στον νέο διάδοχο νόμο Κατσέλη ή νόμο προστασίας πρώτης κατοικίας θα είναι 130 χιλιάδες ευρώ εμπορική αξία και 250 χιλιάδες ευρώ αντικειμενική αξία.
Οι παράμετροι αυτοί που υπήρχαν και στο ελληνικό σχέδιο νόμου παραμένουν ως έχουν.
2)Τα εισοδηματικά κριτήρια αλλάζουν ριζικά.
Ο δανειολήπτης που θα ενταχθεί στον διάδοχο νόμο Κατσέλη θα πρέπει να έχει το μέγιστο 20.000 ευρώ καταθέσεις από 50.000 ευρώ που αρχικώς περιλάμβανε ο νέος νόμος.
Το όριο 5.000 ευρώ δεν υφίσταται που αναφέρεται.
Η αξία των επιπλέον ακινήτων – πέραν δηλαδή της εμπορικής και αντικειμενικής αξίας της πρώτης κατοικίας που μπορεί να κατέχει ένας δανειολήπτης για να ενταχθεί στον νέο νόμο Κατσέλη δεν μπορεί να υπερβαίνει τις 50.000 ευρώ.
Το όριο είναι 50.000 ευρώ για τα επιπλέον ακίνητα.
Να τονιστεί ότι η αρχική πρόταση της κυβέρνησης για τα επιπλέον ακίνητα – στο πλαίσιο των κριτηρίων που είχαν τεθεί – ήταν 300.000 ευρώ.
3)Τα εισοδηματικά κριτήρια δηλαδή το ετήσιο εισόδημα ορίζεται ως εξής.
Για ένα δανειολήπτη φυσικό πρόσωπο χωρίς οικογένεια ορίζεται το όριο των 13.000 ευρώ που φθάνει έως τα 30.000 ευρώ με βάση την οικογενειακή κατάσταση.
4)Σημαντική διαφοροποίηση είναι η ημερομηνία με βάση την οποία θα εκκινήσει ο νέος διάδοχος νόμος Κατσέλη το cut of day θα είναι όχι η 31 Δεκεμβρίου 2018 αλλά η 31 Οκτωβρίου 2018.
Δηλαδή θα μπορούν να ενταχθούν στον διάδοχο νόμο Κατσέλη όσοι δανειολήπτες βρίσκονται πριν την ημερομηνία 31 Οκτωβρίου.
5)Κάθε 3 χρόνια έχει οριστεί η περίοδος αξιολόγησης των κριτηρίων.
Οι θεσμοί έχουν εισηγηθεί απόλυτη τήρηση των εισοδηματικών και άλλων περιουσιακών κριτηρίων.
Εάν κάποιος δανειολήπτης με όριο 13.000 ευρώ βρεθεί σε ένα χρόνο με 14.000 ευρώ βγαίνει από τον νόμο και την προστασία πρώτης κατοικίας.
Η επιδότηση δόσης που χρησιμοποιεί ένα μοντέλο επιμερισμού και τμηματοποίησης θα διαρκεί θεωρητικά έως 20 χρόνια αλλά κάθε 3 χρόνια θα αξιολογείται ο κάθε δανειολήπτης που έχει ενταχθεί στον διάδοχο νόμο Κατσέλη.
6)Για τα επιχειρηματικά δάνεια που φέρουν προστασία πρώτης κατοικίας, οι θεσμοί ενώ είχαν διατυπώσει σοβαρές ενστάσεις στο τελευταίο draft που στέλνουν στην κυβέρνηση, οι ενστάσεις τους έχουν αισθητά μειωθεί.
Προφανώς γιατί ελαχιστοποιώντας τα περιουσιακά κριτήρια μειώνεται η περίμετρος των δανείων που θα ενταχθούν.
Υπολογίζεται ότι τα προβληματικά δάνεια που θα ενταχθούν και θα φέρουν εγγύηση πρώτη κατοικία αντί για 11 δισεκ. θα είναι 9,4 με 9,5 δισεκ. ευρώ.
7)Το βασικό πρόβλημα των δανειστών είναι ότι δεν κατανοούν την έννοια προστασίας πρώτης κατοικίας καθώς δεν υφίσταται σε καμία χώρα της ευρωζώνης.

www.bankingnews.gr

bankingnews.gr

BREAKING NEWS