γράφει : Αλεξάνδρα Τόμπρα
Νέους τρόπους ρύθμισης οφειλών, που περιλαμβάνουν ακόμη και «κούρεμα» μέρους των οφειλών ετοιμάζουν οι τράπεζες και σχεδιάζουν να «ρίξουν» στην αγορά ακόμη και μέσα στο καλοκαίρι. Εντούτοις, όπως ξεκαθαρίζουν τραπεζικά στελέχη, τα νέα προϊόντα αυτά θα δίνονται κατά περίπτωση, ανάλογα με το προφίλ και την οικονομική κατάσταση του κάθε πελάτη. Δεν θα έχουν δηλαδή τη λογική μιας οριζόντιας ρύθμισης, για το σύνολο των δανειοληπτών, αλλά η κάθε περίπτωση θα εξετάζεται ξεχωριστά.
Καθώς οι επισφάλειες έχουν ξεφύγει από κάθε έλεγχο –και εκτιμάται ότι θα φτάσουν το 20% μέχρι το τέλος του έτους- οι τράπεζες αναζητούν τρόπους να μειώσουν την «αιμορραγία» στους ισολογισμούς τους από τα κόκκινα δάνεια.
Και παράλληλα, αναγνωρίζουν πλέον ότι στην τρέχουσα οικονομική συγκυρία δεν είναι εφικτό για τους πελάτες τους να πληρώνουν την ίδια δόση που μπορούσαν να εξυπηρετούν το 2008 ή το 2009.
Χαρακτηριστικό της κατάστασης που περιγράφουν με τα μελανότερα των χρομάτων είναι πως, σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, το ποσοστό των επισφαλειών επί του συνόλου των δανείων ανέρχεται σε 15,9% και –όπως όλα δείχνουν- αναμένεται να εκτιναχθεί άνω του 20% μέσα στο 2012. Το ποσοστό αυτό αντιστοιχεί σε περισσότερα από 30 δις. ευρώ, δηλαδή περισσότερα χρήματα από τις ζημιές που ανακοίνωσαν οι τέσσερις μεγαλύτερες ελληνικές τράπεζες, συμπεριλαμβανομένων και των απωλειών από το PSI.
Παράλληλα, οι τραπεζίτες φοβούνται το ενδεχόμενο «κραχ» στην στεγαστική πίστη. Και αυτό γιατί, στην περίπτωση που επισφάλειες εκτιναχθούν και οι τιμές πέσουν κατακόρυφα, οι τράπεζες κινδυνεύουν να βρεθούν με ένα τεράστιο στοκ ακινήτων, η αξία του οποίου δεν θα ανταποκρίνεται στο ύψος των δανείων που έχουν δοθεί.
Το γεγονός αυτό, πέραν από τις προφανείς επιπτώσεις που θα έχει στις ίδιες τις τράπεζες, ενδέχεται να οδηγήσει σε πλήθος δανειοληπτών στο να μην πληρώσουν τα χρέη τους, καθώς η αξία του σπιτιού τους σε πραγματικές τιμές θα είναι πολύ χαμηλότερη από το ύψος του δανείου που έχουν μπροστά τους.
Έτσι, σε κατ’ ιδίαν συζητήσεις οι τραπεζίτες ξεκαθαρίζουν ότι είναι διατεθειμένοι –και πρόθυμοι- να μπουν σε μια διαδικασία αναχρηματοδότησης με ευνοϊκούς όρους, όχι μόνο για τα δάνεια που ήδη βρίσκονται «στο κόκκινο», αλλά και για περιπτώσεις δανειοληπτών που ενδέχεται να αντιμετωπίσουν δυσκολίες στην αποπληρωμή.
Ουσιαστικά, οι ρυθμίσεις θα γίνονται ακόμη και «προκαταβολικά», ώστε να μην χρειαστεί να γράψουν επισφάλειες από δάνεια που σήμερα εξυπηρετούνται οριακά. Μάλιστα, σε κάποιες περιπτώσεις, όπως για παράδειγμα σε χρέη από πιστωτικές κάρτες, είναι διατεθειμένες να «κουρέψουν» ακόμη και μέρος της οφειλής, στην περίπτωση που ο πελάτης προχωρήσει στην αποπληρωμή. Αντίστοιχα, στα στεγαστικά δάνεια, μέσα από την αύξηση της μέγιστης διάρκειας στα 50 χρόνια, αλλά και τη δυνατότητα αποπληρωμής μόνο τόκων για κάποιο χρονικό διάστημα, η δόση μπορεί να πέσει στα επίπεδα του ενοικίου.
Στον αντίποδα όμως, οι τραπεζίτες εμφανίζονται οριζοντίως και καθέτως αντίθετοι στο ενδεχόμενο ενός μαζικού, οριζόντιου «κουρέματος» των δανείων, υποστηρίζοντας ότι είναι ανέφικτο. Και αυτό γιατί θα απαιτήσει και νέα ανακεφαλαιοποίηση –λόγω των ζημιών που θα προκαλέσει στα χαρτοφυλάκια τους, τουλάχιστον άμεσα.
Επιπλέον, μια μείωση των δανείων επί δικαίων και αδίκων θα τινάξει στον αέρα τα συναλλακτικά ήθη στην αγορά, δημιουργώντας κουλτούρα κακοπληρωτών και δυναμιτίζοντας τη σχέση ανάμεσα στις τράπεζες και τους πελάτες τους.
Επίσης, ειδικά στη στεγαστική πίστη, θα ασκήσει σημαντικές πιέσεις στις τιμές των ακινήτων, επηρεάζοντας σημαντικά την αξία των κτιρίων που οι τράπεζες έχουν στα χαρτοφυλάκιά τους.
Έτσι, όπως αναφέρουν τραπεζικές πηγές, ένα ενδεχόμενο «κούρεμα» ποσοστού των δανείων μέσα στην επόμενη τριετία ή τετραετία θα ήταν ίσως αποδεκτό, όμως το επόμενο διάστημα, ενώ ακόμα οι τράπεζες αναζητούν ρευστότητα για να καλύψουν το κόστος που προκάλεσαν το PSI και η Blackrock, το ενδεχόμενο αυτό φαντάζει αδιανόητο.
Δημήτρης Πεφάνης
www.bankingnews.gr
Και παράλληλα, αναγνωρίζουν πλέον ότι στην τρέχουσα οικονομική συγκυρία δεν είναι εφικτό για τους πελάτες τους να πληρώνουν την ίδια δόση που μπορούσαν να εξυπηρετούν το 2008 ή το 2009.
Χαρακτηριστικό της κατάστασης που περιγράφουν με τα μελανότερα των χρομάτων είναι πως, σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, το ποσοστό των επισφαλειών επί του συνόλου των δανείων ανέρχεται σε 15,9% και –όπως όλα δείχνουν- αναμένεται να εκτιναχθεί άνω του 20% μέσα στο 2012. Το ποσοστό αυτό αντιστοιχεί σε περισσότερα από 30 δις. ευρώ, δηλαδή περισσότερα χρήματα από τις ζημιές που ανακοίνωσαν οι τέσσερις μεγαλύτερες ελληνικές τράπεζες, συμπεριλαμβανομένων και των απωλειών από το PSI.
Παράλληλα, οι τραπεζίτες φοβούνται το ενδεχόμενο «κραχ» στην στεγαστική πίστη. Και αυτό γιατί, στην περίπτωση που επισφάλειες εκτιναχθούν και οι τιμές πέσουν κατακόρυφα, οι τράπεζες κινδυνεύουν να βρεθούν με ένα τεράστιο στοκ ακινήτων, η αξία του οποίου δεν θα ανταποκρίνεται στο ύψος των δανείων που έχουν δοθεί.
Το γεγονός αυτό, πέραν από τις προφανείς επιπτώσεις που θα έχει στις ίδιες τις τράπεζες, ενδέχεται να οδηγήσει σε πλήθος δανειοληπτών στο να μην πληρώσουν τα χρέη τους, καθώς η αξία του σπιτιού τους σε πραγματικές τιμές θα είναι πολύ χαμηλότερη από το ύψος του δανείου που έχουν μπροστά τους.
Έτσι, σε κατ’ ιδίαν συζητήσεις οι τραπεζίτες ξεκαθαρίζουν ότι είναι διατεθειμένοι –και πρόθυμοι- να μπουν σε μια διαδικασία αναχρηματοδότησης με ευνοϊκούς όρους, όχι μόνο για τα δάνεια που ήδη βρίσκονται «στο κόκκινο», αλλά και για περιπτώσεις δανειοληπτών που ενδέχεται να αντιμετωπίσουν δυσκολίες στην αποπληρωμή.
Ουσιαστικά, οι ρυθμίσεις θα γίνονται ακόμη και «προκαταβολικά», ώστε να μην χρειαστεί να γράψουν επισφάλειες από δάνεια που σήμερα εξυπηρετούνται οριακά. Μάλιστα, σε κάποιες περιπτώσεις, όπως για παράδειγμα σε χρέη από πιστωτικές κάρτες, είναι διατεθειμένες να «κουρέψουν» ακόμη και μέρος της οφειλής, στην περίπτωση που ο πελάτης προχωρήσει στην αποπληρωμή. Αντίστοιχα, στα στεγαστικά δάνεια, μέσα από την αύξηση της μέγιστης διάρκειας στα 50 χρόνια, αλλά και τη δυνατότητα αποπληρωμής μόνο τόκων για κάποιο χρονικό διάστημα, η δόση μπορεί να πέσει στα επίπεδα του ενοικίου.
Στον αντίποδα όμως, οι τραπεζίτες εμφανίζονται οριζοντίως και καθέτως αντίθετοι στο ενδεχόμενο ενός μαζικού, οριζόντιου «κουρέματος» των δανείων, υποστηρίζοντας ότι είναι ανέφικτο. Και αυτό γιατί θα απαιτήσει και νέα ανακεφαλαιοποίηση –λόγω των ζημιών που θα προκαλέσει στα χαρτοφυλάκια τους, τουλάχιστον άμεσα.
Επιπλέον, μια μείωση των δανείων επί δικαίων και αδίκων θα τινάξει στον αέρα τα συναλλακτικά ήθη στην αγορά, δημιουργώντας κουλτούρα κακοπληρωτών και δυναμιτίζοντας τη σχέση ανάμεσα στις τράπεζες και τους πελάτες τους.
Επίσης, ειδικά στη στεγαστική πίστη, θα ασκήσει σημαντικές πιέσεις στις τιμές των ακινήτων, επηρεάζοντας σημαντικά την αξία των κτιρίων που οι τράπεζες έχουν στα χαρτοφυλάκιά τους.
Έτσι, όπως αναφέρουν τραπεζικές πηγές, ένα ενδεχόμενο «κούρεμα» ποσοστού των δανείων μέσα στην επόμενη τριετία ή τετραετία θα ήταν ίσως αποδεκτό, όμως το επόμενο διάστημα, ενώ ακόμα οι τράπεζες αναζητούν ρευστότητα για να καλύψουν το κόστος που προκάλεσαν το PSI και η Blackrock, το ενδεχόμενο αυτό φαντάζει αδιανόητο.
Δημήτρης Πεφάνης
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών