γράφει : Αλεξάνδρα Τόμπρα
Κλειστές είναι ουσιαστικά οι πόρτες των τραπεζών σε όσους θέλουν να εκταμιεύσουν στεγαστικά δάνεια, μια και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δίνουν «πράσινο φως» με το σταγονόμετρο.
Αν αναλογιστεί κανείς ότι πριν από τρία με τέσσερα χρόνια η κατηγορία αυτή των χορηγήσεων αποτελούσε την «ατμομηχανή» της αύξησης του χαρτοφυλακίου τους, είναι εντυπωσιακό το γεγονός ότι τώρα οι τράπεζες «κόβουν» πάνω από 8 στις 10 νέες αιτήσεις, θέτοντας ιδιαίτερα αυστηρούς όρους και προϋποθέσεις.
Όπως εξηγούν τραπεζικά στελέχη, ο φόβος των αυξημένων επισφαλειών έχει οδηγήσει τις τράπεζες να βάζουν πολύ πιο αυστηρά κριτήρια στις χορηγήσεις νέων δανείων, γεγονός που αποτυπώνεται στη βουτιά του ρυθμού αύξησης των χορηγήσεων, ο οποίος, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος, κινείται πλέον σε αρνητικό έδαφος. Ειδικά στις περιπτώσεις καταναλωτικών δανείων άνω των 5.000 ευρώ –που πριν από την κρίση δίνονταν αφειδώς, απλώς με την αστυνομική ταυτότητα- οι τράπεζες περνούν πλέον «από κόσκινο» τους υποψήφιους πελάτες, καθώς θέλουν να είναι πλήρως εξασφαλισμένοι για την πιστοληπτική ικανότητά τους.
Σε αυτή την περίπτωση, το επιτόκιο κυμαίνεται ανάμεσα στο 11% και το 13%, καθώς –λόγω της αδυναμίας των τραπεζών να δανειστούν από τη διατραπεζική αγορά- έχει «τσιμπήσει» σιωπηρά έως και μία μονάδα.
Αντίστοιχα, πάνω από τα 20.000 ευρώ απαιτούν την προσημείωση περιουσιακού στοιχείου, ώστε να καλύπτονται ακόμα και στην περίπτωση που το δάνειο «σκάσει», μειώνουν όμως το επιτόκιο κοντά στο 6% και κατά κανόνα είναι περισσότερο «ανοιχτές» για την εκταμίευση. Εντούτοις, στον αντίποδα, ελάχιστοι είναι εκείνοι που θέλουν να ρισκάρουν το σπίτι τους για να δανειστούν 20.000 ευρώ προκειμένου να καλύψουν καταναλωτικές ανάγκες.
Και αυτό, ενώ την ίδια στιγμή οι επισφάλειες έχουν πάρει την ανιούσα, γεγονός που έχει σημάνει συναγερμό τόσο στα επιτελεία των τραπεζών όσο και στην Τράπεζα της Ελλάδος. Με βάση τα τελευταία στοιχεία, τα «κόκκινα» καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες σε κάποιες τράπεζες ξεπερνούν το 15% Σήμερα εκτιμάται ότι περισσότερα από 4,5 δις. ευρώ σε καταναλωτικά και κάρτες βρίσκονται «στο κόκκινο» ενώ το ποσό αυτό μπορεί να αγγίξει τα 5 δις. ευρώ μέχρι το τέλος του έτους.
Όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, σε αυτή τη συγκυρία, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ενδιαφέρονται περισσότερο να μειώσουν τα καθυστερούμενα δάνεια και να καθαρίσουν τα χαρτοφυλάκιά τους από «τοξικές» οφειλές, παρά να «πατήσουν γκάζι» στις νέες χορηγήσεις, όπως έκαναν στο παρελθόν. Έτσι, ουσιαστικά εγκρίνουν μόνο μεταφορές και αναχρηματοδοτήσεις παλαιών οφειλών, έτσι ώστε να μειώσουν, έστω και από το «παράθυρο» τα επικίνδυνα δάνεια.
Γι’ αυτό ακριβώς βαθμολογούν πολύ πιο αυστηρά τους υποψήφιους πελάτες τους, τόσο με βάση τα στοιχεία που παίρνουν από τη «λευκή λίστα του Τειρεσία» όσο και με βάση τα δικά τους συστήματα, ανάλογα με την ηλικία, την επαγγελματική κατάσταση και το εισόδημα τους. Στόχος τους είναι να δανειοδοτήσουν εκείνους τους λίγους καταναλωτές οι οποίοι έχουν αποδείξει σε βάθος χρόνου ότι είναι καλοπληρωτές.
Ειδικά στην περίπτωση μεταφοράς οφειλών από άλλες τράπεζες, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ελέγχουν ακόμα και αν ο υποψήφιος πελάτης πλήρωνε τις δόσεις στην ώρα τους ή αν καθυστερούσε συστηματικά, χωρίς όμως να έχει μπει στη «μαύρη λίστα» του Τειρεσία. Έτσι, αρκετά συχνά «κόβουν» πελάτες που στο παρελθόν καθυστερούσαν από 2 έως και 20 ημέρες να πληρώσουν τις δόσεις τους σε προηγούμενες τράπεζες, ή εναλλακτικά ζητούν την ύπαρξη τριτεγγυητή ή την προσημείωση ακινήτου.
Η γνώμη μας
Η κίνηση των τραπεζών να μην δίνουν νέα καταναλωτικά δάνεια είναι λογική από την πλευρά τους. Όχι μόνο δεν έχουν πρόσβαση σε «φρέσκο χρήμα» αλλά και οι κίνδυνοι των επισφαλειών είναι ιδιαίτερα αυξημένοι. Από την άλλοι, οι δανειολήπτες θα πρέπει να κατανοήσουν –κάτι που ως ένα βαθμό έχει συμβεί- ότι τα καταναλωτικά δάνεια χρησιμοποιούνται σε μια ώρα ανάγκης και όχι για να χρηματοδοτήσουν αγορές πολυτελείας ή ταξίδια και διακοπές. Το ζητούμενο είναι, όταν και αν επιστρέψουμε σε συνθήκες σταθερότητας να επανέλθει η εμπιστοσύνη μεταξύ των τραπεζών και των δανειοληπτών και οι νέες χορηγήσεις για γίνονται με ρεαλιστικά κριτήρια.
Γιώργος Θεοδώρου
www.bankingnews.gr
Όπως εξηγούν τραπεζικά στελέχη, ο φόβος των αυξημένων επισφαλειών έχει οδηγήσει τις τράπεζες να βάζουν πολύ πιο αυστηρά κριτήρια στις χορηγήσεις νέων δανείων, γεγονός που αποτυπώνεται στη βουτιά του ρυθμού αύξησης των χορηγήσεων, ο οποίος, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος, κινείται πλέον σε αρνητικό έδαφος. Ειδικά στις περιπτώσεις καταναλωτικών δανείων άνω των 5.000 ευρώ –που πριν από την κρίση δίνονταν αφειδώς, απλώς με την αστυνομική ταυτότητα- οι τράπεζες περνούν πλέον «από κόσκινο» τους υποψήφιους πελάτες, καθώς θέλουν να είναι πλήρως εξασφαλισμένοι για την πιστοληπτική ικανότητά τους.
Σε αυτή την περίπτωση, το επιτόκιο κυμαίνεται ανάμεσα στο 11% και το 13%, καθώς –λόγω της αδυναμίας των τραπεζών να δανειστούν από τη διατραπεζική αγορά- έχει «τσιμπήσει» σιωπηρά έως και μία μονάδα.
Αντίστοιχα, πάνω από τα 20.000 ευρώ απαιτούν την προσημείωση περιουσιακού στοιχείου, ώστε να καλύπτονται ακόμα και στην περίπτωση που το δάνειο «σκάσει», μειώνουν όμως το επιτόκιο κοντά στο 6% και κατά κανόνα είναι περισσότερο «ανοιχτές» για την εκταμίευση. Εντούτοις, στον αντίποδα, ελάχιστοι είναι εκείνοι που θέλουν να ρισκάρουν το σπίτι τους για να δανειστούν 20.000 ευρώ προκειμένου να καλύψουν καταναλωτικές ανάγκες.
Και αυτό, ενώ την ίδια στιγμή οι επισφάλειες έχουν πάρει την ανιούσα, γεγονός που έχει σημάνει συναγερμό τόσο στα επιτελεία των τραπεζών όσο και στην Τράπεζα της Ελλάδος. Με βάση τα τελευταία στοιχεία, τα «κόκκινα» καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες σε κάποιες τράπεζες ξεπερνούν το 15% Σήμερα εκτιμάται ότι περισσότερα από 4,5 δις. ευρώ σε καταναλωτικά και κάρτες βρίσκονται «στο κόκκινο» ενώ το ποσό αυτό μπορεί να αγγίξει τα 5 δις. ευρώ μέχρι το τέλος του έτους.
Όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, σε αυτή τη συγκυρία, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ενδιαφέρονται περισσότερο να μειώσουν τα καθυστερούμενα δάνεια και να καθαρίσουν τα χαρτοφυλάκιά τους από «τοξικές» οφειλές, παρά να «πατήσουν γκάζι» στις νέες χορηγήσεις, όπως έκαναν στο παρελθόν. Έτσι, ουσιαστικά εγκρίνουν μόνο μεταφορές και αναχρηματοδοτήσεις παλαιών οφειλών, έτσι ώστε να μειώσουν, έστω και από το «παράθυρο» τα επικίνδυνα δάνεια.
Γι’ αυτό ακριβώς βαθμολογούν πολύ πιο αυστηρά τους υποψήφιους πελάτες τους, τόσο με βάση τα στοιχεία που παίρνουν από τη «λευκή λίστα του Τειρεσία» όσο και με βάση τα δικά τους συστήματα, ανάλογα με την ηλικία, την επαγγελματική κατάσταση και το εισόδημα τους. Στόχος τους είναι να δανειοδοτήσουν εκείνους τους λίγους καταναλωτές οι οποίοι έχουν αποδείξει σε βάθος χρόνου ότι είναι καλοπληρωτές.
Ειδικά στην περίπτωση μεταφοράς οφειλών από άλλες τράπεζες, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ελέγχουν ακόμα και αν ο υποψήφιος πελάτης πλήρωνε τις δόσεις στην ώρα τους ή αν καθυστερούσε συστηματικά, χωρίς όμως να έχει μπει στη «μαύρη λίστα» του Τειρεσία. Έτσι, αρκετά συχνά «κόβουν» πελάτες που στο παρελθόν καθυστερούσαν από 2 έως και 20 ημέρες να πληρώσουν τις δόσεις τους σε προηγούμενες τράπεζες, ή εναλλακτικά ζητούν την ύπαρξη τριτεγγυητή ή την προσημείωση ακινήτου.
Η γνώμη μας
Η κίνηση των τραπεζών να μην δίνουν νέα καταναλωτικά δάνεια είναι λογική από την πλευρά τους. Όχι μόνο δεν έχουν πρόσβαση σε «φρέσκο χρήμα» αλλά και οι κίνδυνοι των επισφαλειών είναι ιδιαίτερα αυξημένοι. Από την άλλοι, οι δανειολήπτες θα πρέπει να κατανοήσουν –κάτι που ως ένα βαθμό έχει συμβεί- ότι τα καταναλωτικά δάνεια χρησιμοποιούνται σε μια ώρα ανάγκης και όχι για να χρηματοδοτήσουν αγορές πολυτελείας ή ταξίδια και διακοπές. Το ζητούμενο είναι, όταν και αν επιστρέψουμε σε συνθήκες σταθερότητας να επανέλθει η εμπιστοσύνη μεταξύ των τραπεζών και των δανειοληπτών και οι νέες χορηγήσεις για γίνονται με ρεαλιστικά κριτήρια.
Γιώργος Θεοδώρου
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών