γράφει : Αλεξάνδρα Τόμπρα
Υψηλές αποδόσεις, που συχνά υπερβαίνουν το 5% και μάλιστα για ποσά που ξεκινούν από τις 25.000 ευρώ δίνουν οι τράπεζες στις προθεσμιακές. Με τη διαφορά όμως ότι το «δώρο» αυτό προς τους καταθέτες δεν πρόκειται να διαρκέσεις για μεγάλο χρονικό διάστημα, όπως τουλάχιστον διατείνονται στελέχη της αγοράς.
Σήμερα, οι ανάγκες που έχουν οι τράπεζες για άμεση ρευστότητα, τόσο λόγω της «αιμορραγίας» στις καταθέσεις, όσο και λόγω των πιέσεων που δέχονται από τις αγορές, τις αναγκάζουν να ανεβάσουν τα επιτόκια σε επίπεδα ρεκόρ.
Όμως, όπως εκτιμά η αγορά, το «πάρτι» για τους καταθέτες δεν θα διαρκέσει πάρα πολύ ακόμα, καθώς αναμένεται αποκλιμάκωση των επιτοκίων. Ήδη η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα όχι μόνο φαίνεται ότι αναστέλλει τα σχέδιά της για άμεση νέα αύξηση στο βασικό επιτόκιο του ευρώ (η οποία αναμενόταν μέσα στο Φθινόπωρο) αλλά δεν αποκλείεται να κάνει στροφή 180 μοιρών, προχωρώντας ακόμη και σε μείωση, προκειμένου να ενισχύσει την ανάπτυξη στην Ευρωζώνη. Παράλληλα, η ανακοίνωση του ντιλ Alpha-Eurobank και η δυναμική είσοδος του εμιράτου του Κατάρ στα τραπεζικά δρώμενα φιλοδοξεί να διευκολύνει την εισροή ρευστότητας στο σύστημα, αποκλιμακώνοντας κατ’ αυτό τον τρόπο τα επιτόκια.
Με αυτά τα δεδομένα λοιπόν, τραπεζίτες και στελέχη της αγοράς ωθούν εκείνους που θέλουν να «κλείσουν» χρήματα σε προθεσμιακές καταθέσεις να το πράξουν άμεσα, ενδεχομένως και για μεγάλο χρονικό διάστημα (δηλαδή τουλάχιστον έξι μήνες). Κατ’ αυτό τον τρόπο, καταφέρνουν να «κλειδώσουν» όσο το δυνατόν υψηλότερες αποδόσεις για όσο το δυνατόν περισσότερο χρόνο. Μάλιστα, δεν είναι καθόλου τυχαίο ότι ακόμα και σήμερα μια σειρά από τράπεζες λανσάρουν νέα προϊόντα με ευνοϊκούς όρους και δελεαστικές αποδόσεις, ενώ άλλες ανεβάζουν σταθερά τον πήχη του επιτοκίου τους.
Για παράδειγμα, υπάρχει κάποια μικρή τράπεζα η οποία πριν ένα πεντάμηνο, για κατάθεση 50.000 ευρώ έδινε μεικτό επιτόκιο 5% για πέντε μήνες, ενώ σήμερα δίνει 5% για τρίμηνο ή 5,15% για εξάμηνο για το ίδιο ποσό.
Τι προσφέρουν οι τράπεζες
Τα δεδομένα λοιπόν είναι ιδιαίτερα ευνοϊκά για τους καταθέτες. Αξίζει μάλιστα να σημειωθεί ότι ακόμη και μεγαλύτερου μεγέθους τράπεζες δίνουν δελεαστικότατα επιτόκια, της τάξης ακόμη και του 4% με 4,5%, καθώς αναζητούν ρευστότητα από το εσωτερικό, προκειμένου να χρηματοδοτήσουν τις δραστηριότητές τους. Δηλαδή, ακόμα και οι καταθέτες εκείνοι που έχουν «παραδοσιακή» σχέση με κάποια μεγάλη τράπεζα και δεν θέλουν να «απιστήσουν» πηγαίνοντας σε κάποια μικρότερη, μπορούν να εξασφαλίσουν δελεαστικότατες αποδόσεις.
Συγκεκριμένα, ανάλογα με το ποσό τη διάρκεια της επένδυσης και το προφίλ της τράπεζας, στις «παραδοσιακές» προθεσμιακές καταθέσεις, διάρκειας από 3 έως 12 μήνες, το επιτόκιο κυμαίνεται ανάμεσα στο 4,5% και 5% (και μάλιστα για μεσαία ή μικρά ποσά και πριν την αφαίρεση του φόρου του 10%) ενώ στις λεγόμενες κλιμακωτές καταθέσεις, υπάρχουν επιτόκια «κράχτες» που φτάνουν ακόμα και το πρωτοφανές 10%, αλλά για συγκεκριμένη χρονική περίοδο.
Στην τρέχουσα συγκυρία λοιπόν, στη μάχη των υψηλών επιτοκίων έχουν μπει όλες οι τράπεζες, ανεξαρτήτως μεγέθους, καθώς διαθέτουν όχι μόνο τις κλασικές προθεσμιακές καταθέσεις αλλά και νέα, δελεαστικά προϊόντα, με κοινό παρανομαστή τις υψηλές αποδόσεις που αγγίζουν ακόμη και το 5%. Μάλιστα, για πολύ μεγάλους καταθέτες, αλλά και για νέους πελάτες που φέρνουν στην τράπεζα πάνω από 300.000 ευρώ, ο πήχης ανεβαίνει, σκαρφαλώνοντας ακόμη και το 5,5% με 6%.
Και νέες κλιμακωτές καταθέσεις με μπόνους
Πέρα από τις κλασικές προθεσμιακές καταθέσεις, έδαφος κερδίζουν σταθερά και οι λεγόμενες κλιμακωτές καταθέσεις, οι οποίες προσφέρουν είτε «μπόνους» επιτόκια σε συγκεκριμένους μήνες, είτε αύξηση της απόδοσης για όσο ο πελάτης μένει «πιστός».
Σε αυτή την περίπτωση, οι καταθέσεις προσφέρουν κλιμακωτή αύξηση του επιτοκίου κάθε μήνα, δίνοντας υψηλότερες αποδόσεις σε όσους μείνουν «πιστοί» στην τράπεζα για μεγάλο χρονικό διάστημα, έως 24 μήνες. Μάλιστα –και προκειμένου να δελεάσουν τους υποψήφιους πελάτες- οι τράπεζες διαθέτουν προϊόντα-«κράχτες» στα οποία τα επιτόκια φτάνουν ακόμα και το 10% για ένα μήνα, συνήθως τον τελευταίο. Αυτό συμβαίνει όμως μόνο υπό την προϋπόθεση ότι ο πελάτης θα παραμείνει την τράπεζα, χωρίς να «σηκώσει» μέρος ή το σύνολο από τα χρήματά του.
Η γνώμη μας
Η αποκλιμάκωση των επιτοκίων είναι αναγκαία συνθήκη τόσο για την ανάπτυξη σε ολόκληρη την Ευρωζώνη όσο και για την επιβίωση των Ελληνικών τραπεζών. Αυτό όμως δεν σημαίνει ότι οι καταθέτες δεν μπορούν –και δεν πρέπει- να αξιοποιήσουν προς όφελος τους τη συγκυρία. Παρά τις «σειρήνες» του Χρηματιστηρίου, του χρυσού και άλλων επενδύσεων, ακόμη και για τους πιο ριψοκίνδυνους επενδυτές, μια καλή προσθεσμιακή πρέπει να αποτελεί σήμερα βασικό κομμάτι του χαρτοφυλακίου. Ειδικά τώρα, καθώς τα νοικοκυριά μπορούν να εξασφαλίσουν υψηλότατες αποδόσεις, δίχως να ριψοκινδυνεύσουν το κεφάλαιό τους.
Γιώργος Θεοδώρου
www.bankingnews.gr
Όμως, όπως εκτιμά η αγορά, το «πάρτι» για τους καταθέτες δεν θα διαρκέσει πάρα πολύ ακόμα, καθώς αναμένεται αποκλιμάκωση των επιτοκίων. Ήδη η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα όχι μόνο φαίνεται ότι αναστέλλει τα σχέδιά της για άμεση νέα αύξηση στο βασικό επιτόκιο του ευρώ (η οποία αναμενόταν μέσα στο Φθινόπωρο) αλλά δεν αποκλείεται να κάνει στροφή 180 μοιρών, προχωρώντας ακόμη και σε μείωση, προκειμένου να ενισχύσει την ανάπτυξη στην Ευρωζώνη. Παράλληλα, η ανακοίνωση του ντιλ Alpha-Eurobank και η δυναμική είσοδος του εμιράτου του Κατάρ στα τραπεζικά δρώμενα φιλοδοξεί να διευκολύνει την εισροή ρευστότητας στο σύστημα, αποκλιμακώνοντας κατ’ αυτό τον τρόπο τα επιτόκια.
Με αυτά τα δεδομένα λοιπόν, τραπεζίτες και στελέχη της αγοράς ωθούν εκείνους που θέλουν να «κλείσουν» χρήματα σε προθεσμιακές καταθέσεις να το πράξουν άμεσα, ενδεχομένως και για μεγάλο χρονικό διάστημα (δηλαδή τουλάχιστον έξι μήνες). Κατ’ αυτό τον τρόπο, καταφέρνουν να «κλειδώσουν» όσο το δυνατόν υψηλότερες αποδόσεις για όσο το δυνατόν περισσότερο χρόνο. Μάλιστα, δεν είναι καθόλου τυχαίο ότι ακόμα και σήμερα μια σειρά από τράπεζες λανσάρουν νέα προϊόντα με ευνοϊκούς όρους και δελεαστικές αποδόσεις, ενώ άλλες ανεβάζουν σταθερά τον πήχη του επιτοκίου τους.
Για παράδειγμα, υπάρχει κάποια μικρή τράπεζα η οποία πριν ένα πεντάμηνο, για κατάθεση 50.000 ευρώ έδινε μεικτό επιτόκιο 5% για πέντε μήνες, ενώ σήμερα δίνει 5% για τρίμηνο ή 5,15% για εξάμηνο για το ίδιο ποσό.
Τι προσφέρουν οι τράπεζες
Τα δεδομένα λοιπόν είναι ιδιαίτερα ευνοϊκά για τους καταθέτες. Αξίζει μάλιστα να σημειωθεί ότι ακόμη και μεγαλύτερου μεγέθους τράπεζες δίνουν δελεαστικότατα επιτόκια, της τάξης ακόμη και του 4% με 4,5%, καθώς αναζητούν ρευστότητα από το εσωτερικό, προκειμένου να χρηματοδοτήσουν τις δραστηριότητές τους. Δηλαδή, ακόμα και οι καταθέτες εκείνοι που έχουν «παραδοσιακή» σχέση με κάποια μεγάλη τράπεζα και δεν θέλουν να «απιστήσουν» πηγαίνοντας σε κάποια μικρότερη, μπορούν να εξασφαλίσουν δελεαστικότατες αποδόσεις.
Συγκεκριμένα, ανάλογα με το ποσό τη διάρκεια της επένδυσης και το προφίλ της τράπεζας, στις «παραδοσιακές» προθεσμιακές καταθέσεις, διάρκειας από 3 έως 12 μήνες, το επιτόκιο κυμαίνεται ανάμεσα στο 4,5% και 5% (και μάλιστα για μεσαία ή μικρά ποσά και πριν την αφαίρεση του φόρου του 10%) ενώ στις λεγόμενες κλιμακωτές καταθέσεις, υπάρχουν επιτόκια «κράχτες» που φτάνουν ακόμα και το πρωτοφανές 10%, αλλά για συγκεκριμένη χρονική περίοδο.
Στην τρέχουσα συγκυρία λοιπόν, στη μάχη των υψηλών επιτοκίων έχουν μπει όλες οι τράπεζες, ανεξαρτήτως μεγέθους, καθώς διαθέτουν όχι μόνο τις κλασικές προθεσμιακές καταθέσεις αλλά και νέα, δελεαστικά προϊόντα, με κοινό παρανομαστή τις υψηλές αποδόσεις που αγγίζουν ακόμη και το 5%. Μάλιστα, για πολύ μεγάλους καταθέτες, αλλά και για νέους πελάτες που φέρνουν στην τράπεζα πάνω από 300.000 ευρώ, ο πήχης ανεβαίνει, σκαρφαλώνοντας ακόμη και το 5,5% με 6%.
Και νέες κλιμακωτές καταθέσεις με μπόνους
Πέρα από τις κλασικές προθεσμιακές καταθέσεις, έδαφος κερδίζουν σταθερά και οι λεγόμενες κλιμακωτές καταθέσεις, οι οποίες προσφέρουν είτε «μπόνους» επιτόκια σε συγκεκριμένους μήνες, είτε αύξηση της απόδοσης για όσο ο πελάτης μένει «πιστός».
Σε αυτή την περίπτωση, οι καταθέσεις προσφέρουν κλιμακωτή αύξηση του επιτοκίου κάθε μήνα, δίνοντας υψηλότερες αποδόσεις σε όσους μείνουν «πιστοί» στην τράπεζα για μεγάλο χρονικό διάστημα, έως 24 μήνες. Μάλιστα –και προκειμένου να δελεάσουν τους υποψήφιους πελάτες- οι τράπεζες διαθέτουν προϊόντα-«κράχτες» στα οποία τα επιτόκια φτάνουν ακόμα και το 10% για ένα μήνα, συνήθως τον τελευταίο. Αυτό συμβαίνει όμως μόνο υπό την προϋπόθεση ότι ο πελάτης θα παραμείνει την τράπεζα, χωρίς να «σηκώσει» μέρος ή το σύνολο από τα χρήματά του.
Η γνώμη μας
Η αποκλιμάκωση των επιτοκίων είναι αναγκαία συνθήκη τόσο για την ανάπτυξη σε ολόκληρη την Ευρωζώνη όσο και για την επιβίωση των Ελληνικών τραπεζών. Αυτό όμως δεν σημαίνει ότι οι καταθέτες δεν μπορούν –και δεν πρέπει- να αξιοποιήσουν προς όφελος τους τη συγκυρία. Παρά τις «σειρήνες» του Χρηματιστηρίου, του χρυσού και άλλων επενδύσεων, ακόμη και για τους πιο ριψοκίνδυνους επενδυτές, μια καλή προσθεσμιακή πρέπει να αποτελεί σήμερα βασικό κομμάτι του χαρτοφυλακίου. Ειδικά τώρα, καθώς τα νοικοκυριά μπορούν να εξασφαλίσουν υψηλότατες αποδόσεις, δίχως να ριψοκινδυνεύσουν το κεφάλαιό τους.
Γιώργος Θεοδώρου
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών