γράφει : Αλεξάνδρα Τόμπρα
Ειδικά δάνεια για την πληρωμή οφειλών προς το δημόσιο –τα γνωστά φοροδάνεια- ετοιμάζονται να λανσάρουν εκ νέου οι τράπεζες. Παράλληλα, ήδη ξεκίνησαν να κάνουν μια σειρά από ευκολίες πληρωμής μέσω πιστωτικών καρτών προς εκείνους που πρέπει να πληρώσουν το φόρο τους.
Καθώς μάλιστα θα επιβληθεί έκτακτη εισφορά, αλλά και επιπλέον «χαράτσι» σε εκείνους που έχουν μεγάλη ακίνητη περιουσία, η ζήτηση για αυτού του τύπου τις χορηγήσεις αναμένεται να αυξηθεί.
Τα φοροδάνεια είναι μια ειδική κατηγορία χορηγήσεων, τα οποία απευθύνονται σε φορολογούμενους (είτε ιδιώτες είτε επιχειρήσεις) και έχουν ως σκοπό να διευκολύνουν την αποπληρωμή οφειλών από φόρους, πρόστιμα και άλλες υποχρεώσεις.
Τα σχετικά προϊόντα αυτά απευθύνονται σε για ιδιώτες, σε για ελεύθερους επαγγελματίες αλλά και σε επιχειρήσεις, ενώ τα διαθέτουν οι περισσότερες τράπεζες. Μάλιστα, όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, τα δάνεια αυτού του τύπου γνώρισαν σημαντική άνοδο τους τελευταίους μήνες του 2010. όταν πολλοί χρειάστηκαν ρευστότητα λόγω της ανάγκης για πληρωμή του φόρου εισοδήματος, ενώ την ίδια στιγμή αρκετοί στράφηκαν στις τράπεζες προκειμένου να χρηματοδοτήσουν την αποπληρωμή της περαίωσης.
Αντίστοιχα, φέτος αναμένεται αύξηση της ζήτησης από το Σεπτέμβριο, όταν θα έρθουν τα «ραβασάκια» της έκτακτης εισφοράς αλλά και του αυξημένου Φόρου Ακίνητης Περιουσίας.
Βέβαια, θα πρέπει να σημειωθεί ότι τα δάνεια αυτού του τύπου δεν είναι κάτι καινούργιο, καθώς έκαναν για πρώτη φορά την εμφάνιση τους πριν από μία δεκαετία, επιτρέποντας στους φορολογούμενους να έχουν πρόσβαση στον τραπεζικό δανεισμό, ώστε να καλύψουν άμεσα τα χρέη τους προς την τράπεζα.
Εντούτοις, με τα σημερινά δεδομένα, σύμφωνα με τους τραπεζίτες, έχουν γίνει ιδιαίτερα δημοφιλή, καθώς πολλοί είναι πλέον εκείνοι που δεν έχουν τα μετρητά για να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους προς την εφορία.
Το προφίλ των φοροδανείων
Στην πραγματικότητα πάντως, τα φοροδάνεια δεν είναι τίποτε άλλο παρά καταναλωτικά δάνεια, ,με τη διαφορά όμως ότι ενσωματώνουν μια σειρά όμως από ευνοϊκούς όρους, οι οποίοι τα κάνουν πιο δελεαστικά προς τους υποψήφιους δανειολήπτες.
Ο πρώτος και βασικότερος δεν είναι άλλος από το κόστος του χρήματος. Δηλαδή, το μέσο επιτόκιο ενός «φοροδανείου» είναι σαφώς χαμηλότερο από ένα απλό, καταναλωτικό δάνειο.
Σε απόλυτες τιμές, κατά μέσο όρο ο φορολογούμενος-δανειολήπτης επιβαρύνεται με ονομαστικό επιτόκιο της τάξης του 9%, όταν για ένα συνηθισμένο καταναλωτικό δάνειο ο πελάτης της τράπεζας θα πρέπει να πληρώσει επιτόκιο της τάξης του 12% με 13%. Παράλληλα, στην περίπτωση που ο δανειολήπτης είναι διατεθειμένος να προσημειώσει κάποιο περιουσιακό του στοιχείο, το επιτόκιο μειώνεται ακόμη περισσότερο, ξεκινώντας από το 5,7%.
Ως προς το ύψος του δανείου, στην περίπτωση που δεν υπάρχουν εξασφαλίσεις, φτάνει μέχρι τα 40.000 ευρώ –ή το σύνολο του ποσού- ενώ αν προσημειωθούν περιουσιακά στοιχεία μπορεί να αυξηθεί.
Αντίστοιχα, η διάρκεια ξεκινά από τον ένα χρόνο και μπορεί να ξεπεράσει τα 10 ανάλογα με την επιθυμία του δανειολήπτη.
Και διευκολύνσεις μέσω πιστωτικών
Την ίδια στιγμή, ακόμα και για εκείνους που συναλλάσσονται με «πλαστικό χρήμα» με την εφορία τους, οι τράπεζες πραγματοποιούν μια σειρά από διευκολύνσεις. Με τα «φοροδάνεια» αυτού του τύπου μπορεί κανείς να πληρώσει το φόρο εισοδήματος, τις ληξιπρόθεσμες οφειλές προς την εφορία, ακόμη και τα τέλη κυκλοφορίας.
Έτσι. για όσους δεν θέλουν να ασχοληθούν με τη λήψη καταναλωτικού δανείου, υπάρχει και η λύση της πιστωτικής κάρτας. Το τελευταίο διάστημα, οι τράπεζες κάνουν μια σειρά από διευκολύνσεις σε όσους θέλουν να τακτοποιήσουν τις οφειλές τους προς την εφορία χρησιμοποιώντας την πιστωτική τους κάρτα. Για παράδειγμα, υπήρχε τράπεζα που επέτρεπε στους πελάτες της να πληρώσουν τα τέλη κυκλοφορίας μέσω κάρτας με τρεις άτοκες δόσεις. Αντίστοιχα, άλλη τράπεζα επέτρεπε την πληρωμή του φόρου εισοδήματος σε έξη άτοκες δόσεις.
Στην περίπτωση αυτή όμως, ο φορολογούμενος βγαίνει κερδισμένος μόνο αν στη συνέχεια πληρώσει «στην ώρα τους» τις δόσεις της κάρτας, γιατί αλλιώς επιβαρύνεται με επιτόκια που φτάνουν ακόμη και το 20%
Η γνώμη μας
Τα φοροδάνεια, αλλά και οι διευκολύνσεις μέσω καρτών μπορούν πραγματικά να σώσουν την κατάσταση για κάποιους που έχουν ανάγκη τη ρευστότητα και δεν θέλουν να δημιουργήσουν ληξιπρόθεσμες οφειλές προς την εφορία. Εντούτοις, αν ένας φορολογούμενος δεν έχει τη δυνατότητα να πληρώσει, το μόνο που κάνει είναι να μετακυλήει την επισφάλεια προς τις τράπεζες αντί για το κράτος. Αυτό σημαίνει ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικά στις χορηγήσεις των δανείων αυτής της κατηγορίες, ώστε να μην αυξήσουν και άλλο τα «κόκκινα» δάνεια, τα οποία ήδη καταγράφουν ιστορικά υψηλά.
Γιώργος Θεοδώρου
www.bankingnews.gr
Τα φοροδάνεια είναι μια ειδική κατηγορία χορηγήσεων, τα οποία απευθύνονται σε φορολογούμενους (είτε ιδιώτες είτε επιχειρήσεις) και έχουν ως σκοπό να διευκολύνουν την αποπληρωμή οφειλών από φόρους, πρόστιμα και άλλες υποχρεώσεις.
Τα σχετικά προϊόντα αυτά απευθύνονται σε για ιδιώτες, σε για ελεύθερους επαγγελματίες αλλά και σε επιχειρήσεις, ενώ τα διαθέτουν οι περισσότερες τράπεζες. Μάλιστα, όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, τα δάνεια αυτού του τύπου γνώρισαν σημαντική άνοδο τους τελευταίους μήνες του 2010. όταν πολλοί χρειάστηκαν ρευστότητα λόγω της ανάγκης για πληρωμή του φόρου εισοδήματος, ενώ την ίδια στιγμή αρκετοί στράφηκαν στις τράπεζες προκειμένου να χρηματοδοτήσουν την αποπληρωμή της περαίωσης.
Αντίστοιχα, φέτος αναμένεται αύξηση της ζήτησης από το Σεπτέμβριο, όταν θα έρθουν τα «ραβασάκια» της έκτακτης εισφοράς αλλά και του αυξημένου Φόρου Ακίνητης Περιουσίας.
Βέβαια, θα πρέπει να σημειωθεί ότι τα δάνεια αυτού του τύπου δεν είναι κάτι καινούργιο, καθώς έκαναν για πρώτη φορά την εμφάνιση τους πριν από μία δεκαετία, επιτρέποντας στους φορολογούμενους να έχουν πρόσβαση στον τραπεζικό δανεισμό, ώστε να καλύψουν άμεσα τα χρέη τους προς την τράπεζα.
Εντούτοις, με τα σημερινά δεδομένα, σύμφωνα με τους τραπεζίτες, έχουν γίνει ιδιαίτερα δημοφιλή, καθώς πολλοί είναι πλέον εκείνοι που δεν έχουν τα μετρητά για να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους προς την εφορία.
Το προφίλ των φοροδανείων
Στην πραγματικότητα πάντως, τα φοροδάνεια δεν είναι τίποτε άλλο παρά καταναλωτικά δάνεια, ,με τη διαφορά όμως ότι ενσωματώνουν μια σειρά όμως από ευνοϊκούς όρους, οι οποίοι τα κάνουν πιο δελεαστικά προς τους υποψήφιους δανειολήπτες.
Ο πρώτος και βασικότερος δεν είναι άλλος από το κόστος του χρήματος. Δηλαδή, το μέσο επιτόκιο ενός «φοροδανείου» είναι σαφώς χαμηλότερο από ένα απλό, καταναλωτικό δάνειο.
Σε απόλυτες τιμές, κατά μέσο όρο ο φορολογούμενος-δανειολήπτης επιβαρύνεται με ονομαστικό επιτόκιο της τάξης του 9%, όταν για ένα συνηθισμένο καταναλωτικό δάνειο ο πελάτης της τράπεζας θα πρέπει να πληρώσει επιτόκιο της τάξης του 12% με 13%. Παράλληλα, στην περίπτωση που ο δανειολήπτης είναι διατεθειμένος να προσημειώσει κάποιο περιουσιακό του στοιχείο, το επιτόκιο μειώνεται ακόμη περισσότερο, ξεκινώντας από το 5,7%.
Ως προς το ύψος του δανείου, στην περίπτωση που δεν υπάρχουν εξασφαλίσεις, φτάνει μέχρι τα 40.000 ευρώ –ή το σύνολο του ποσού- ενώ αν προσημειωθούν περιουσιακά στοιχεία μπορεί να αυξηθεί.
Αντίστοιχα, η διάρκεια ξεκινά από τον ένα χρόνο και μπορεί να ξεπεράσει τα 10 ανάλογα με την επιθυμία του δανειολήπτη.
Και διευκολύνσεις μέσω πιστωτικών
Την ίδια στιγμή, ακόμα και για εκείνους που συναλλάσσονται με «πλαστικό χρήμα» με την εφορία τους, οι τράπεζες πραγματοποιούν μια σειρά από διευκολύνσεις. Με τα «φοροδάνεια» αυτού του τύπου μπορεί κανείς να πληρώσει το φόρο εισοδήματος, τις ληξιπρόθεσμες οφειλές προς την εφορία, ακόμη και τα τέλη κυκλοφορίας.
Έτσι. για όσους δεν θέλουν να ασχοληθούν με τη λήψη καταναλωτικού δανείου, υπάρχει και η λύση της πιστωτικής κάρτας. Το τελευταίο διάστημα, οι τράπεζες κάνουν μια σειρά από διευκολύνσεις σε όσους θέλουν να τακτοποιήσουν τις οφειλές τους προς την εφορία χρησιμοποιώντας την πιστωτική τους κάρτα. Για παράδειγμα, υπήρχε τράπεζα που επέτρεπε στους πελάτες της να πληρώσουν τα τέλη κυκλοφορίας μέσω κάρτας με τρεις άτοκες δόσεις. Αντίστοιχα, άλλη τράπεζα επέτρεπε την πληρωμή του φόρου εισοδήματος σε έξη άτοκες δόσεις.
Στην περίπτωση αυτή όμως, ο φορολογούμενος βγαίνει κερδισμένος μόνο αν στη συνέχεια πληρώσει «στην ώρα τους» τις δόσεις της κάρτας, γιατί αλλιώς επιβαρύνεται με επιτόκια που φτάνουν ακόμη και το 20%
Η γνώμη μας
Τα φοροδάνεια, αλλά και οι διευκολύνσεις μέσω καρτών μπορούν πραγματικά να σώσουν την κατάσταση για κάποιους που έχουν ανάγκη τη ρευστότητα και δεν θέλουν να δημιουργήσουν ληξιπρόθεσμες οφειλές προς την εφορία. Εντούτοις, αν ένας φορολογούμενος δεν έχει τη δυνατότητα να πληρώσει, το μόνο που κάνει είναι να μετακυλήει την επισφάλεια προς τις τράπεζες αντί για το κράτος. Αυτό σημαίνει ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικά στις χορηγήσεις των δανείων αυτής της κατηγορίες, ώστε να μην αυξήσουν και άλλο τα «κόκκινα» δάνεια, τα οποία ήδη καταγράφουν ιστορικά υψηλά.
Γιώργος Θεοδώρου
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών