γράφει : Αλεξάνδρα Τόμπρα
Σταθερά υψηλά, σε επίπεδα ρεκόρ συνεχίζουν να βρίσκονται τα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων, διαψεύδοντας τα σενάρια αποκλιμάκωσης μετά την ευρω-συμφωνία για την επιμήκυνση του ελληνικού χρέους.
Η συνεχιζόμενη «αιμορραγία» στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών, η αναμενόμενη άνοδος στο επιτόκιο του ευρώ στις αρχές Απριλίου, αλλά και η διεθνής ανησυχία λόγω των διεθνών εξελίξεων των τελευταίων ημερών δημιουργούν ένα εφιαλτικό τσουνάμι για τους τραπεζίτες που δεν μπορούν να ρίξουν το κόστος του χρήματος.
Ενδεικτική της κατάστασης που επικρατεί στην αγορά είναι η ανακοίνωση της Τράπεζας της Ελλάδος, σύμφωνα με την οποία στο τέλος του Ιανουαρίου οι καταθέσεις διαμορφώθηκαν στα 204,8 δισ. ευρώ στα τέλη Ιανουαρίου από 208,9 δισ. ευρώ τον Δεκέμβριο. Η μεγαλύτερη μείωση αφορά τις τις καταθέσεις των νοικοκυριών, οι οποίες μειώθηκαν κατά 2,8 δισ. ευρώ ανερχόμενες στο τέλος Ιανουαρίου στα 170,6 δισ.ευρώ. Συνολικά για το προηγούμενο έτος οι καταθέσεις μειώθηκαν κατά 29,1 δισ. ευρώ.
Όπως αναφέρουν πάντως τραπεζικά στελέχη, η μείωση προκύπτει όχι λόγω «αιμορραγίας» χρημάτων προς το εξωτερικό αλλά επειδή τα νοικοκυριά αναγκάζονται να αντλούν χρήματα από τις οικονομίες τους, προκειμένου να καλύψουν τις ανάγκες τους.Παράλληλα, εκτιμούν ότι η κατάσταση θα σταθεροποιηθεί και δεν αποκλείουν αύξηση στα υπόλοιπα των καταθέσεων στο τέλος του 2011.
Μέχρι πάντως να επιβεβαιωθούν τα αισιόδοξα σενάρια, οι τράπεζες θα συνεχίσουν να πληρώνουν ακριβά το «ζεστό χρήμα» που μπορούν να τους διαθέσουν οι πελάτες τους.
Και αυτό γιατί ακόμα και σήμερα, τα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα συνεχίζουν (εκτός ελαχίστων εξαιρέσεων) να αντιμετωπίζουν κλειστές πόρτες στη διατραπεζική αγορά. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να πληρώσουν ακριβά τις προθεσμιακές, όχι μόνο για να δελεάσουν καταθέτες από τις άλλες τράπεζες, αλλά κυρίως για να ανασχέσουν το κύμα αναλήψεων, όσων τουλάχιστον δεν γίνονται για να καλυφθούν τρέχουσες ανάγκες.
Με αυτά τα δεδομένα λοιπόν, όσοι καταθέτες διαθέτουν ένα αξιοσέβαστο ποσό, της τάξης των 30.000 με 50.000 ευρώ, μπορούν να ζητήσουν –και να εξασφαλίσουν- μεικτή απόδοση της τάξεως του 4,5% -5% για τρεις ή έξι μήνες. Αν μάλιστα κάποιος διαθέτει ακόμα μεγαλύτερη ρευστότητα και είναι διατεθειμένος να εμπιστευθεί μια μικρότερη τράπεζα, τα επιτόκια μπορεί να ξεπεράσουν με ευκολία το 5%.
Εντούτοις, θα πρέπει να σημειωθεί ότι τα επιτόκια αυτά σε καμία περίπτωση δεν αφορούν τους καταθέτες ταµιευτηρίου, καθώς σε αυτή την κατηγορία λογαριασµών τα επιτόκια παραµένουν συµβολικά, αρκετά κάτω από το 1%.
Ο χάρτης των αποδόσεων
Σε απόλυτους αριθμούς λοιπόν, και για όσο ισχύουν οι τρέχουσες συνθήκες, ανάλογα µε το ποσό αλλά και τη σχέση του πελάτη με την τράπεζα, στις «παραδοσιακές» προθεσµιακές καταθέσεις, διάρκειας από 3 έως 12 μήνες, το επιτόκιο κυμαίνεται από 4% έως και 5% (πριν από την αφαίρεση του φόρου 10%). Μάλιστα, σε αντίθεση με το παρελθόν, τώρα οι τράπεζες δεν φείδονται των υψηλών επιτοκίων, ακόμα και αν πρόκειται για μικρότερα ποσά, της τάξης των 50.000 ευρώ. Δηλαδή, ακόμα και για 20.000 ή 30.000 ευρώ μπορεί κανείς να διαπραγματευθεί και να εξασφαλίσει αξιόλογες αποδόσεις.
Ως προς τους επιμέρους «κανόνες του παιχνιδιού» όσο μικρότερη η τράπεζα τόσο μεγαλύτερο το επιτόκιο, πλέον όμως στο παιχνίδι των υψηλών αποδόσεων έχουν μπει και μεγαλύτερες τράπεζες. Αυτό σημαίνει ότι µε την κατάλληλη διαπραγμάτευση, ειδικά αν πρόκειται για φρέσκο χρήμα, μπορεί κανείς να βρει ιδιαίτερα δελεαστικά επιτόκια και από μεγαλύτερου μεγέθους χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Κλιµακωτές καταθέσεις
Παράλληλα, έδαφος στις προτιμήσεις των επενδυτών κερδίζουν με σταθερά οι λεγόμενες κλιμακωτές καταθέσεις, οι οποίες έρχονται να προστεθούν στις «παραδοσιακές» προθεσμιακές, είτε µε μπόνους επιτόκια σε συγκεκριμένους μήνες είτε µε αύξηση της απόδοσης για όσο ο πελάτης μένει πιστός. Αξίζει παράλληλα να σημειωθεί ότι αντίστοιχα προϊόντα, με ιδιαίτερα δελεαστικούς όρους δίνουν και οι μεγαλύτερες τράπεζες της χώρας, ενώ σε ετησιοποιημένη βάση υπάρχουν κλιμακωτές προθεσμιακές καταθέσεις που προσφέρουν μεικτό επιτόκιο 5% ακόμα και για μικρότερα ποσά, της τάξης των 20.000 ευρώ.
Σε αυτή την περίπτωση, οι καταθέσεις προσφέρουν κλιμακωτή αύξηση του επιτοκίου κάθε μήνα δίνοντας υψηλότερες αποδόσεις σε όσους μείνουν πιστοί στην τράπεζα για µεγάλο διάστηµα, έως 24 µήνες. Μάλιστα, προκειµένου να δελεάσουν τους υποψήφιους πελάτες οι τράπεζες διαθέτουν προϊόντα-κράχτες, στα οποία τα επιτόκια φτάνουν ακόµα και το 10% για έναν µήνα, συνήθως τον τελευταίο. Αυτό συµβαίνει όµως µόνο υπό την προϋπόθεση ότι ο πελάτης θα παραµείνει στην τράπεζα χωρίς να αποσύρει µέρος ή το σύνολο των χρηµάτων του.
Γιώργος Θεοδώρου
www.bankingnews.gr
Ενδεικτική της κατάστασης που επικρατεί στην αγορά είναι η ανακοίνωση της Τράπεζας της Ελλάδος, σύμφωνα με την οποία στο τέλος του Ιανουαρίου οι καταθέσεις διαμορφώθηκαν στα 204,8 δισ. ευρώ στα τέλη Ιανουαρίου από 208,9 δισ. ευρώ τον Δεκέμβριο. Η μεγαλύτερη μείωση αφορά τις τις καταθέσεις των νοικοκυριών, οι οποίες μειώθηκαν κατά 2,8 δισ. ευρώ ανερχόμενες στο τέλος Ιανουαρίου στα 170,6 δισ.ευρώ. Συνολικά για το προηγούμενο έτος οι καταθέσεις μειώθηκαν κατά 29,1 δισ. ευρώ.
Όπως αναφέρουν πάντως τραπεζικά στελέχη, η μείωση προκύπτει όχι λόγω «αιμορραγίας» χρημάτων προς το εξωτερικό αλλά επειδή τα νοικοκυριά αναγκάζονται να αντλούν χρήματα από τις οικονομίες τους, προκειμένου να καλύψουν τις ανάγκες τους.Παράλληλα, εκτιμούν ότι η κατάσταση θα σταθεροποιηθεί και δεν αποκλείουν αύξηση στα υπόλοιπα των καταθέσεων στο τέλος του 2011.
Μέχρι πάντως να επιβεβαιωθούν τα αισιόδοξα σενάρια, οι τράπεζες θα συνεχίσουν να πληρώνουν ακριβά το «ζεστό χρήμα» που μπορούν να τους διαθέσουν οι πελάτες τους.
Και αυτό γιατί ακόμα και σήμερα, τα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα συνεχίζουν (εκτός ελαχίστων εξαιρέσεων) να αντιμετωπίζουν κλειστές πόρτες στη διατραπεζική αγορά. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να πληρώσουν ακριβά τις προθεσμιακές, όχι μόνο για να δελεάσουν καταθέτες από τις άλλες τράπεζες, αλλά κυρίως για να ανασχέσουν το κύμα αναλήψεων, όσων τουλάχιστον δεν γίνονται για να καλυφθούν τρέχουσες ανάγκες.
Με αυτά τα δεδομένα λοιπόν, όσοι καταθέτες διαθέτουν ένα αξιοσέβαστο ποσό, της τάξης των 30.000 με 50.000 ευρώ, μπορούν να ζητήσουν –και να εξασφαλίσουν- μεικτή απόδοση της τάξεως του 4,5% -5% για τρεις ή έξι μήνες. Αν μάλιστα κάποιος διαθέτει ακόμα μεγαλύτερη ρευστότητα και είναι διατεθειμένος να εμπιστευθεί μια μικρότερη τράπεζα, τα επιτόκια μπορεί να ξεπεράσουν με ευκολία το 5%.
Εντούτοις, θα πρέπει να σημειωθεί ότι τα επιτόκια αυτά σε καμία περίπτωση δεν αφορούν τους καταθέτες ταµιευτηρίου, καθώς σε αυτή την κατηγορία λογαριασµών τα επιτόκια παραµένουν συµβολικά, αρκετά κάτω από το 1%.
Ο χάρτης των αποδόσεων
Σε απόλυτους αριθμούς λοιπόν, και για όσο ισχύουν οι τρέχουσες συνθήκες, ανάλογα µε το ποσό αλλά και τη σχέση του πελάτη με την τράπεζα, στις «παραδοσιακές» προθεσµιακές καταθέσεις, διάρκειας από 3 έως 12 μήνες, το επιτόκιο κυμαίνεται από 4% έως και 5% (πριν από την αφαίρεση του φόρου 10%). Μάλιστα, σε αντίθεση με το παρελθόν, τώρα οι τράπεζες δεν φείδονται των υψηλών επιτοκίων, ακόμα και αν πρόκειται για μικρότερα ποσά, της τάξης των 50.000 ευρώ. Δηλαδή, ακόμα και για 20.000 ή 30.000 ευρώ μπορεί κανείς να διαπραγματευθεί και να εξασφαλίσει αξιόλογες αποδόσεις.
Ως προς τους επιμέρους «κανόνες του παιχνιδιού» όσο μικρότερη η τράπεζα τόσο μεγαλύτερο το επιτόκιο, πλέον όμως στο παιχνίδι των υψηλών αποδόσεων έχουν μπει και μεγαλύτερες τράπεζες. Αυτό σημαίνει ότι µε την κατάλληλη διαπραγμάτευση, ειδικά αν πρόκειται για φρέσκο χρήμα, μπορεί κανείς να βρει ιδιαίτερα δελεαστικά επιτόκια και από μεγαλύτερου μεγέθους χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Κλιµακωτές καταθέσεις
Παράλληλα, έδαφος στις προτιμήσεις των επενδυτών κερδίζουν με σταθερά οι λεγόμενες κλιμακωτές καταθέσεις, οι οποίες έρχονται να προστεθούν στις «παραδοσιακές» προθεσμιακές, είτε µε μπόνους επιτόκια σε συγκεκριμένους μήνες είτε µε αύξηση της απόδοσης για όσο ο πελάτης μένει πιστός. Αξίζει παράλληλα να σημειωθεί ότι αντίστοιχα προϊόντα, με ιδιαίτερα δελεαστικούς όρους δίνουν και οι μεγαλύτερες τράπεζες της χώρας, ενώ σε ετησιοποιημένη βάση υπάρχουν κλιμακωτές προθεσμιακές καταθέσεις που προσφέρουν μεικτό επιτόκιο 5% ακόμα και για μικρότερα ποσά, της τάξης των 20.000 ευρώ.
Σε αυτή την περίπτωση, οι καταθέσεις προσφέρουν κλιμακωτή αύξηση του επιτοκίου κάθε μήνα δίνοντας υψηλότερες αποδόσεις σε όσους μείνουν πιστοί στην τράπεζα για µεγάλο διάστηµα, έως 24 µήνες. Μάλιστα, προκειµένου να δελεάσουν τους υποψήφιους πελάτες οι τράπεζες διαθέτουν προϊόντα-κράχτες, στα οποία τα επιτόκια φτάνουν ακόµα και το 10% για έναν µήνα, συνήθως τον τελευταίο. Αυτό συµβαίνει όµως µόνο υπό την προϋπόθεση ότι ο πελάτης θα παραµείνει στην τράπεζα χωρίς να αποσύρει µέρος ή το σύνολο των χρηµάτων του.
Γιώργος Θεοδώρου
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών