Τα ίδια κριτήρια θα ισχύουν για όλες τις τράπεζες της Ευρωζώνης
Την ώρα που η τρόικα πιέζει στην Ελλάδα για τους πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας, στην Ευρώπη όσο και αν ακούγεται παράδοξο η ΕΕ ψηφίζει οδηγία η οποία προβλέπει προστασία των δανειοληπτών ενυπόθηκων δανείων.
Η οδηγία ετοιμαζόταν από το 2011, ωστόσο η ανακοίνωση της έγκρισης ήρθε μόλις σήμερα, "ανοίγοντας" το δρόμο για τη δημιουργία ενιαίας αγοράς στα ενυπόθηκα δάνεια εντός της ΕΕ.
Η οδηγία ρυθμίζει για πρώτη φορά τη στεγαστική πίστη σε κοινοτικό επίπεδο και στόχο έχει αφενός να αποφευχθούν «φούσκες» τύπου Ισπανίας, αφετέρου να πάψει να είναι «εύκολη λύση» ο πλειστηριασμός του ακινήτου, όταν ο ιδιοκτήτης του δεν μπορεί να εξυπηρετεί το δάνειο.
Σύμφωνα με την ανακοίνωση:
Εγκρίθηκε, με ειδική πλειοψηφία, η νέα οδηγία της ΕΕ που προετοιμάζει το έδαφος για τη δημιουργία μιας ενιαίας αγοράς στα ενυπόθηκα δάνεια στην ΕΕ, με στόχο τον υψηλό βαθμό προστασίας των καταναλωτών.
Η οδηγία καθορίζει τους όρους για τη δημιουργία μιας αποτελεσματικής και ανταγωνιστικής ενιαίας αγοράς προς όφελος των καταναλωτών, των δανειστών και των μεσιτών πιστώσεων.
Επιδιώκει να καθιερώσει ένα υψηλό επίπεδο προστασίας, αντιμετωπίζοντας την ανεύθυνη χορήγηση και λήψη δανείων, τα οποία, κατά το πρόσφατο πλαίσιο της οικονομικής κρίσης, συνέβαλε στην αύξηση του αριθμού των προβληματικών δανείων, των διαγραφών και των κατασχέσεων σε ολόκληρη την Ευρωπαϊκή Ένωση.
Με την εξασφάλιση ότι οι πιστωτικές αγορές ενυπόθηκων δανείων λειτουργούν με υπεύθυνο τρόπο, η οδηγία επιδιώκει επίσης να προωθήσει τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα.
Η οδηγία θέτει και κανόνες για την εξάλειψη της παραπλανητικής διαφήμισης και των καταχρηστικών ρητρών στις συμβάσεις καταναλωτών οι οποίες δεν λαμβάνουν υπόψη τις ιδιαιτερότητες της ενυπόθηκης πίστης.
Παράλληλα, η προ - συμβατική πληροφόρηση για τα στεγαστικά δάνεια είναι θέμα ενός εθελοντικού κώδικα δεοντολογίας, με την εφαρμογή του να κρίνεται ασυνεπής.
Ωστόσο, σύμφωνα με την ανακοίνωση της ΕΕ, τα στεγαστικά και ανανεώσεις δανείων άνω των 75.000 ευρώ είναι εκτός του πεδίου εφαρμογής των κανόνων της ΕΕ σχετικά με την καταναλωτική πίστη, και δεν υπάρχουν απαιτήσεις για τα μη πιστωτικά ιδρύματα που παρέχουν πίστωση.
Η απόφαση λήφθηκε χωρίς συζήτηση κατά τη συνεδρίαση της Επιτροπής Οικονομικών και Δημοσιονομικών Θεμάτων.
Η Τσεχική Δημοκρατία, το Λουξεμβούργο και τη Λετονία απείχαν.
Κατά συνέπεια, η οδηγία θεσπίζει τους όρους για τη διασφάλιση υψηλού βαθμού επαγγελματισμού μεταξύ των πιστωτών και των δανειοληπτών.
Θέτει τις αρχές για το μάρκετινγκ και τη διαφήμιση, και τις υποχρεώσεις για την προσυμβατική ενημέρωση, καθώς και τις απαιτήσεις για πληροφορίες που αφορούν μεσίτες πιστώσεων.
Tι προβλέπει η οδηγία
Παρά το σημαντικό μέγεθος της αγοράς ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων στην Ε.Ε. (που ισοδυναμεί με το 50 % του ευρωπαϊκού ΑΕΠ) δεν υπάρχει νομοθετικό πλαίσιο της Ε.Ε. σχετικά με ενυπόθηκα δάνεια και η αγορά παραμένει ιδιαίτερα κατακερματισμένη. Τα τελευταία χρόνια μάλιστα, φαίνεται ότι η ανεύθυνη συμπεριφορά ορισμένων παραγόντων της αγοράς συνέβαλαν στην υπερβολική αύξηση των ενυπόθηκων δανείων στην ευρωπαϊκή επικράτεια.
Στόχος της νέας Οδηγίας είναι η δημιουργία μιας υπεύθυνης, αποτελεσματικής, υγιούς και ανταγωνιστικής πανευρωπαϊκής αγοράς, που να λειτουργεί προς όφελος των καταναλωτών.
Βασική επιδίωξη είναι η εξασφάλιση ότι όλοι οι καταναλωτές, που παίρνουν ένα στεγαστικό δάνειο, να είναι κατάλληλα ενημερωμένοι σχετικά με τους πιθανούς κινδύνους και παράλληλα οι φορείς με τους οποίους συναλλάσσονται να ενεργούν με επαγγελματισμό και υπευθυνότητα.
Η οδηγία καλύπτει όλα τα δάνεια που αφορούν αγορά σπιτιού, καθώς και ορισμένα δάνεια για την ανακαίνιση ενός σπιτιού. Καλύπτει, επίσης, όλα τα δάνεια που είναι εγγυημένα με υποθήκη ή άλλη παρόμοια εγγύηση.
Η οδηγία μεταξύ άλλων:
-θεσπίζει ορισμένες απαιτήσεις για τη διαφήμιση των ενυπόθηκων δανείων, για παράδειγμα αναφορές που μπορεί να δημιουργήσουν ψευδείς προσδοκίες στον καταναλωτή σχετικά με τη διαθεσιμότητα ή το κόστος της πίστωσης θα απαγορεύονται.
-διασφαλίζει ότι όλοι οι φορείς, που εμπλέκονται στη χορήγηση ενυπόθηκων δανείων για τους καταναλωτές, εποπτεύονται επαρκώς.
Οι φορείς χορήγησης πιστώσεων (τράπεζες κατά κύριο λόγο) θα πρέπει:
-Να παρέχουν γενικές πληροφορίες διαθέσιμες ανά πάσα στιγμή σχετικά με το εύρος των πιστωτικών προϊόντων που προσφέρουν.
-Να παρέχουν εξατομικευμένες πληροφορίες στον καταναλωτή μέσω ενός Τυποποιημένου Ευρωπαϊκού Δελτίο Πληροφοριών. Αυτό θα επιτρέψει στους καταναλωτές να συγκρίνουν τους όρους ενυπόθηκων δανείων από διαφορετικούς παρόχους.
-Να παρέχουν επαρκείς εξηγήσεις στον καταναλωτή σχετικά με τις προτεινόμενες συμβάσεις πίστωσης και να πληρούν ορισμένες προδιαγραφές για τον τρόπο παροχής συμβουλευτικών υπηρεσιών.
-Να αξιολογήσουν τη δυνατότητα εξόφλησης του δανείου από τον καταναλωτή.
Οι δανειολήπτες θα:
-επωφελούνται από τις επιπλέον πληροφορίες σε όλα τα στάδια της διαδικασίας που θα τους επιτρέπει να λαμβάνουν τις σωστές αποφάσεις.
-επωφελούνται από ένα εναρμονισμένο τρόπο υπολογισμού συνολικού ετήσιου πραγματικού επιτοκίου (ΣΕΠΕ), το οποίο θα διευκολύνει τη συγκρισιμότητα των στοιχείων της διαφήμισης και της προσυμβατικής ενημέρωσης.
-έχουν την υποχρέωση να παρέχουν τις απαραίτητες πληροφορίες για να καταστεί δυνατή η εκτίμηση της ικανότητας εξόφλησης του δανείου.
-έχουν το δικαίωμα, υπό ορισμένες προϋποθέσεις, να αποπληρώσουν το δάνειό τους, πριν από τη λήξη της σύμβασης πίστωσης.
www.bankingnews.gr
Η οδηγία ετοιμαζόταν από το 2011, ωστόσο η ανακοίνωση της έγκρισης ήρθε μόλις σήμερα, "ανοίγοντας" το δρόμο για τη δημιουργία ενιαίας αγοράς στα ενυπόθηκα δάνεια εντός της ΕΕ.
Η οδηγία ρυθμίζει για πρώτη φορά τη στεγαστική πίστη σε κοινοτικό επίπεδο και στόχο έχει αφενός να αποφευχθούν «φούσκες» τύπου Ισπανίας, αφετέρου να πάψει να είναι «εύκολη λύση» ο πλειστηριασμός του ακινήτου, όταν ο ιδιοκτήτης του δεν μπορεί να εξυπηρετεί το δάνειο.
Σύμφωνα με την ανακοίνωση:
Εγκρίθηκε, με ειδική πλειοψηφία, η νέα οδηγία της ΕΕ που προετοιμάζει το έδαφος για τη δημιουργία μιας ενιαίας αγοράς στα ενυπόθηκα δάνεια στην ΕΕ, με στόχο τον υψηλό βαθμό προστασίας των καταναλωτών.
Η οδηγία καθορίζει τους όρους για τη δημιουργία μιας αποτελεσματικής και ανταγωνιστικής ενιαίας αγοράς προς όφελος των καταναλωτών, των δανειστών και των μεσιτών πιστώσεων.
Επιδιώκει να καθιερώσει ένα υψηλό επίπεδο προστασίας, αντιμετωπίζοντας την ανεύθυνη χορήγηση και λήψη δανείων, τα οποία, κατά το πρόσφατο πλαίσιο της οικονομικής κρίσης, συνέβαλε στην αύξηση του αριθμού των προβληματικών δανείων, των διαγραφών και των κατασχέσεων σε ολόκληρη την Ευρωπαϊκή Ένωση.
Με την εξασφάλιση ότι οι πιστωτικές αγορές ενυπόθηκων δανείων λειτουργούν με υπεύθυνο τρόπο, η οδηγία επιδιώκει επίσης να προωθήσει τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα.
Η οδηγία θέτει και κανόνες για την εξάλειψη της παραπλανητικής διαφήμισης και των καταχρηστικών ρητρών στις συμβάσεις καταναλωτών οι οποίες δεν λαμβάνουν υπόψη τις ιδιαιτερότητες της ενυπόθηκης πίστης.
Παράλληλα, η προ - συμβατική πληροφόρηση για τα στεγαστικά δάνεια είναι θέμα ενός εθελοντικού κώδικα δεοντολογίας, με την εφαρμογή του να κρίνεται ασυνεπής.
Ωστόσο, σύμφωνα με την ανακοίνωση της ΕΕ, τα στεγαστικά και ανανεώσεις δανείων άνω των 75.000 ευρώ είναι εκτός του πεδίου εφαρμογής των κανόνων της ΕΕ σχετικά με την καταναλωτική πίστη, και δεν υπάρχουν απαιτήσεις για τα μη πιστωτικά ιδρύματα που παρέχουν πίστωση.
Η απόφαση λήφθηκε χωρίς συζήτηση κατά τη συνεδρίαση της Επιτροπής Οικονομικών και Δημοσιονομικών Θεμάτων.
Η Τσεχική Δημοκρατία, το Λουξεμβούργο και τη Λετονία απείχαν.
Κατά συνέπεια, η οδηγία θεσπίζει τους όρους για τη διασφάλιση υψηλού βαθμού επαγγελματισμού μεταξύ των πιστωτών και των δανειοληπτών.
Θέτει τις αρχές για το μάρκετινγκ και τη διαφήμιση, και τις υποχρεώσεις για την προσυμβατική ενημέρωση, καθώς και τις απαιτήσεις για πληροφορίες που αφορούν μεσίτες πιστώσεων.
Tι προβλέπει η οδηγία
Παρά το σημαντικό μέγεθος της αγοράς ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων στην Ε.Ε. (που ισοδυναμεί με το 50 % του ευρωπαϊκού ΑΕΠ) δεν υπάρχει νομοθετικό πλαίσιο της Ε.Ε. σχετικά με ενυπόθηκα δάνεια και η αγορά παραμένει ιδιαίτερα κατακερματισμένη. Τα τελευταία χρόνια μάλιστα, φαίνεται ότι η ανεύθυνη συμπεριφορά ορισμένων παραγόντων της αγοράς συνέβαλαν στην υπερβολική αύξηση των ενυπόθηκων δανείων στην ευρωπαϊκή επικράτεια.
Στόχος της νέας Οδηγίας είναι η δημιουργία μιας υπεύθυνης, αποτελεσματικής, υγιούς και ανταγωνιστικής πανευρωπαϊκής αγοράς, που να λειτουργεί προς όφελος των καταναλωτών.
Βασική επιδίωξη είναι η εξασφάλιση ότι όλοι οι καταναλωτές, που παίρνουν ένα στεγαστικό δάνειο, να είναι κατάλληλα ενημερωμένοι σχετικά με τους πιθανούς κινδύνους και παράλληλα οι φορείς με τους οποίους συναλλάσσονται να ενεργούν με επαγγελματισμό και υπευθυνότητα.
Η οδηγία καλύπτει όλα τα δάνεια που αφορούν αγορά σπιτιού, καθώς και ορισμένα δάνεια για την ανακαίνιση ενός σπιτιού. Καλύπτει, επίσης, όλα τα δάνεια που είναι εγγυημένα με υποθήκη ή άλλη παρόμοια εγγύηση.
Η οδηγία μεταξύ άλλων:
-θεσπίζει ορισμένες απαιτήσεις για τη διαφήμιση των ενυπόθηκων δανείων, για παράδειγμα αναφορές που μπορεί να δημιουργήσουν ψευδείς προσδοκίες στον καταναλωτή σχετικά με τη διαθεσιμότητα ή το κόστος της πίστωσης θα απαγορεύονται.
-διασφαλίζει ότι όλοι οι φορείς, που εμπλέκονται στη χορήγηση ενυπόθηκων δανείων για τους καταναλωτές, εποπτεύονται επαρκώς.
Οι φορείς χορήγησης πιστώσεων (τράπεζες κατά κύριο λόγο) θα πρέπει:
-Να παρέχουν γενικές πληροφορίες διαθέσιμες ανά πάσα στιγμή σχετικά με το εύρος των πιστωτικών προϊόντων που προσφέρουν.
-Να παρέχουν εξατομικευμένες πληροφορίες στον καταναλωτή μέσω ενός Τυποποιημένου Ευρωπαϊκού Δελτίο Πληροφοριών. Αυτό θα επιτρέψει στους καταναλωτές να συγκρίνουν τους όρους ενυπόθηκων δανείων από διαφορετικούς παρόχους.
-Να παρέχουν επαρκείς εξηγήσεις στον καταναλωτή σχετικά με τις προτεινόμενες συμβάσεις πίστωσης και να πληρούν ορισμένες προδιαγραφές για τον τρόπο παροχής συμβουλευτικών υπηρεσιών.
-Να αξιολογήσουν τη δυνατότητα εξόφλησης του δανείου από τον καταναλωτή.
Οι δανειολήπτες θα:
-επωφελούνται από τις επιπλέον πληροφορίες σε όλα τα στάδια της διαδικασίας που θα τους επιτρέπει να λαμβάνουν τις σωστές αποφάσεις.
-επωφελούνται από ένα εναρμονισμένο τρόπο υπολογισμού συνολικού ετήσιου πραγματικού επιτοκίου (ΣΕΠΕ), το οποίο θα διευκολύνει τη συγκρισιμότητα των στοιχείων της διαφήμισης και της προσυμβατικής ενημέρωσης.
-έχουν την υποχρέωση να παρέχουν τις απαραίτητες πληροφορίες για να καταστεί δυνατή η εκτίμηση της ικανότητας εξόφλησης του δανείου.
-έχουν το δικαίωμα, υπό ορισμένες προϋποθέσεις, να αποπληρώσουν το δάνειό τους, πριν από τη λήξη της σύμβασης πίστωσης.
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών