Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές ζητούν να παρέμβει η ΤτΕ για στρεβλώσεις στην ασφαλιστική αγορά

Να παρέμβει κατεπειγόντως η Τράπεζας της Ελλάδος (ΤτΕ) απαιτούν οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές, μετά την εισαγωγή δικαιώματος συμβολαίου (αναδιανομή ασφαλίστρου) από την Εθνική Ασφαλιστική και από την Groupama Ασφαλιστική, επικαλούμενοι τις Οδηγίες της Ευρωπαϊκής Εποπτικής Αρχής για τις Ασφαλίσεις και τις Επαγγελματικές Συντάξεις (EIOPA).
Εξηγούν λεπτομερώς ότι η πρακτική της αναδιανομής ασφαλίστρων, εν μέσω υψηλού πληθωρισμού αποζημιώσεων και εντονότατου ανταγωνισμού, αποτελεί σημαντικότατο κίνδυνο για την αγορά υγείας.
Υποστηρίζουν ότι η Τράπεζα της Ελλάδος απουσιάζει, ενώ τα υπουργεία Υγείας και Ανάπτυξης παρεμβαίνουν πρόχειρα, χωρίς να κατανοήσουν το πρόβλημα και τις επιπτώσεις που προκαλεί. Κρούουν των κώδωνα του κινδύνου ότι νομοτελειακά θα οδηγηθούν οι ασφαλιστικές σε μεγάλες αυξήσεις στα ασφάλιστρα υγείας, θέμα για το οποίο πρόσφατα έγραψε το ΒΝ.

Διαστρέβλωση της αγοράς και ψευδαίσθηση ισορροπίας

Τεκμηριώνοντας την θέση τους οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές τονίζουν ότι σε μια περίοδο όπου ο ιατρικός πληθωρισμός επιδεινώνει τα τεχνικά αποτελέσματα, οι ασφαλιστικές αποζημιώσεις αυξάνονται και οι εταιρείες αναζητούν τρόπους να συγκρατήσουν δείκτες ζημιών, η αναδιανομή του ασφαλίστρου ενέχει κινδύνους, διαστρεβλώνει οικονομικά μεγέθη και δημιουργεί μια ψευδαίσθηση ισορροπίας.
Η αναδιανομή ασφαλίστρου, διευκρινίζουν με τον τρόπο που εφαρμόζεται, συνεπάγεται ότι ο ασφαλισμένος πληρώνει το ίδιο συνολικό ποσό, αλλά το καθαρό ασφάλιστρο που αναγνωρίζεται ως premium μειώνεται, ενώ αυξάνεται αντιστοίχως το δικαίωμα συμβολαίου.

Λογιστικές τεχνικές με την αναδιανομή και ο κίνδυνος με τον δείκτη ζημιών

Όταν οι αποζημιώσεις αυξάνονται πάνω από 10% ετησίως και το καθαρό ασφάλιστρο μειώνεται τεχνητά μέσω αναδιανομής, ο δείκτης ζημιών (loss ratio) εκτοξεύεται. Στην πράξη, μια αύξηση αποζημιώσεων κατά +10,8% σε συνδυασμό με μια μείωση καθαρού premium κατά 10% μπορεί να αυξήσει το loss ratio κατά περισσότερο από 23% σε σχετική βάση.
Αυτό σημαίνει ότι ένα χαρτοφυλάκιο με αρχικό loss ratio 70% μπορεί να φτάσει εύκολα σε επίπεδα άνω του 85% —απειλώντας την βιωσιμότητα των ασφαλιστηρίων υγείας.

Τεχνικά αποθεματικά και δείκτες Φερεγγυότητας SSR

Η μείωση του καθαρού premium ενδέχεται να μειώσει την έκθεση του premium risk στη Standard Formula με βάση το Solvency II. Ωστόσο, αυξάνει ταυτόχρονα τη ζημιογόνο βάση, μεταβάλλει τα cash flows του συμβολαίου και αυξάνει την αβεβαιότητα των μελλοντικών υποχρεώσεων. Οι οδηγίες της EIOPA για τους εποπτικούς ελέγχους επιβάλλουν στους εθνικούς επόπτες να παρεμβαίνουν όταν παρατηρούνται πρακτικές που αλλοιώνουν τα οικονομικά μεγέθη των τεχνικών προβλέψεων ή υποκρύπτουν μεταφορά κινδύνου.

Τεχνητή μείωση του δείκτη εξόδων

Στο πλαίσιο αυτό, η αναδιανομή ασφαλίστρων είναι καταχρηστική μεταφορά λειτουργικού κόστους, μεταβάλλει την αποτύπωση των δεδουλευμένων, μειώνει τεχνητά τον δείκτη εξόδων και δημιουργεί λανθασμένο δείκτη φερεγγυότητας.
Παράλληλα, μειώνονται και οι αμοιβές των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών.
 
Απότομες αυξήσεις στα ασφάλιστρα υγείας

Ζητούν από την ελληνική Εποπτική Αρχή να εκδώσει τον αντίκτυπο της πρακτικής της αναδιανομής ασφαλίστρων στους δείκτες Φερεγγυότητας και στα τεχνικά αποθέματα των εταιρειών.
Παράλληλα και από τα υπουργεία να παύσουν τις στρεβλές παρεμβάσεις οι οποίες κάθε άλλο από προστασία στους καταναλωτές δεν παρέχουν, οδηγώντας τις ασφαλιστικές σε τακτικές υποτιμολόγησης και χαμηλών αποθεμάτων. Με αυτά τα δεδομένα, υποστηρίζουν, πως οι οι ασφαλιστικές θα αναγκαστούν σε απότομες αυξήσεις, και οι ασφαλισμένοι θα βρεθούν με συμβόλαια που δεν θα μπορούν να καλύψουν το κόστος πραγματικών αποζημιώσεων.

Ελ. Ερμείδου
www.bankingnews.gr