γράφει : Πέτρος Λεωτσάκος
Τους τελευταίους μήνες ο προβληματισμός των δανειοληπτών είναι ιδιαίτερα έντονος αναφορικά με τον αν συμφέρει να μεταφέρουν το στεγαστικό τους δάνειο σε μία άλλη τράπεζα. Η απάντηση είναι ναι υπό προϋποθέσεις.
Στις αναχρηματοδοτήσεις γίνεται μεταφορά του στεγαστικού δανείου ενός δανειολήπτη από μια τράπεζα Χ σε μία τράπεζα Ψ. Αυτό σημαίνει πως η τράπεζα Ψ πρέπει να «πληρώσει στην τράπεζα Χ το ποσό δανείου που όφειλε ο δανειολήπτης. Αυτή η εξάλειψη του χρέους συνεπάγεται και άρση της προσημείωσης που είχε εγγραφεί στο ακίνητο από την τράπεζα Χ καθώς και νέα εγγραφή προσημείωσης .Οι διαδικασίες αυτές συνεπάγονται έξοδα τα οποία και επιβαρύνουν τον δανειολήπτη ο οποίος καλείται να πληρώσει τις προσημειώσεις καθώς και τα έξοδα παράστασης δικηγόρων.
Επιπλέον, η αναχρηματοδότηση δεν αποτελεί τίποτε άλλο από ένα νέο δάνειο. Συνεπώς ακολουθούνται από την αρχή όλες οι διαδικασίες που οδηγούν στην υπογραφή ενός στεγαστικού δανείου(νομικός, τεχνικός έλεγχος, έξοδα φακέλου κλπ).Αυτό σημαίνει έξοδα, που μπορεί μεν να αφαιρούνται από το ποσό δανείου, από την άλλη όμως η μηνιαία δόση σας τα περιλαμβάνει.
Λαμβάνοντας υπόψη τα παραπάνω συμφέρει να προσχωρήσετε σε αναχρηματοδότηση στις εξής 2 περιπτώσεις:
1)Χρειάζεστε extra ποσό χρημάτων προκειμένου να αποπληρώσετε κάποιες κάρτες ή καταναλωτικά δάνεια που έχετε. Αν είχατε συμμετάσχει με ίδια κεφάλαια στο δάνειο σας στην τράπεζα Χ και η τράπεζα σας είχε χρηματοδοτήσει στο 65% της αξίας του ακινήτου, μπορείτε κατά τη μεταφορά του δανείου σας στην τράπεζα Ψ να ζητήσετε παραπάνω χρήματα, ούτως ώστε η νέα χρηματοδότηση σας να φτάνει το 70-75%της εμπορικής αξίας του σπιτιού(αναγκαία προϋπόθεση βέβαια είναι πως η εκτίμηση ακινήτου της νέας τράπεζας δε θα αποκλίνει πολύ από την εκτίμηση της πρώτης).
2)Θέλετε να ευνοηθείτε από καλύτερους επιτοκιακούς όρους που θα οδηγήσουν σε αισθητή μείωση της δόσης σας και κατά συνέπεια σε εξοικονόμηση χρημάτων. Ένας τρόπος είναι η αύξηση της χρονικής διάρκειας του δανείου σας, αφού αυξάνοντας τα χρόνια αποπληρωμής μειώνεται η μηναία δόση σας. Η μέγιστη διάρκεια χρηματοδότησης είναι τα 40 έτη, συνεπώς αν στην τράπεζα Χ είχατε ορίσει τη διάρκεια του δανείου στα 20 έτη, σας συμφέρει κατά τη μεταφορά του δανείου να την αυξήσετε στα 30-35.Παράλληλα όμως πρέπει να ελέγξετε προσεκτικά τους νέους όρους για να δείτε αν πράγματι σας συμφέρουν. Για παράδειγμα αν στην τράπεζα Χ έχετε σταθερό επιτόκιο, αυτό σημαίνει πως πρακτικά όσο βρίσκεστε σε περίοδο σταθερού επιτοκίου αποπληρώνατε τόκους και ελάχιστο κεφάλαιο. Συνεπώς στην περίπτωση αυτή δε συμφέρει ιδιαίτερα να μεταφέρεται το δάνειο σας και αν το πράξετε επιδιώξτε να έχετε κυμαινόμενο επιτόκιο από την αρχή προκειμένου από την πρώτη στιγμή να αποπληρώνεται τόκο και κεφάλαιο.
Σε κάθε περίπτωση να θυμάστε πως η αναχρηματοδότηση μπορεί να αποτελέσει και μέσο άσκησης πίεσης στην τράπεζα σας προκειμένου να σας προτείνει ευνοϊκότερους όρους ώστε να μην προβείτε στη μεταφορά. Μη διστάσετε να κάτσετε στο τραπέζι των διαπραγματεύσεων ,ιδιαίτερα αν στην τράπεζα που έχετε το στεγαστικό σας έχετε και τις καταθέσεις σας. Να είστε βέβαιοι πως θα κάνουν ό,τι μπορούν για να σας κρατήσουν….
Μαριάννα Ελ Τάχα
Τραπεζικό στέλεχος
Επιπλέον, η αναχρηματοδότηση δεν αποτελεί τίποτε άλλο από ένα νέο δάνειο. Συνεπώς ακολουθούνται από την αρχή όλες οι διαδικασίες που οδηγούν στην υπογραφή ενός στεγαστικού δανείου(νομικός, τεχνικός έλεγχος, έξοδα φακέλου κλπ).Αυτό σημαίνει έξοδα, που μπορεί μεν να αφαιρούνται από το ποσό δανείου, από την άλλη όμως η μηνιαία δόση σας τα περιλαμβάνει.
Λαμβάνοντας υπόψη τα παραπάνω συμφέρει να προσχωρήσετε σε αναχρηματοδότηση στις εξής 2 περιπτώσεις:
1)Χρειάζεστε extra ποσό χρημάτων προκειμένου να αποπληρώσετε κάποιες κάρτες ή καταναλωτικά δάνεια που έχετε. Αν είχατε συμμετάσχει με ίδια κεφάλαια στο δάνειο σας στην τράπεζα Χ και η τράπεζα σας είχε χρηματοδοτήσει στο 65% της αξίας του ακινήτου, μπορείτε κατά τη μεταφορά του δανείου σας στην τράπεζα Ψ να ζητήσετε παραπάνω χρήματα, ούτως ώστε η νέα χρηματοδότηση σας να φτάνει το 70-75%της εμπορικής αξίας του σπιτιού(αναγκαία προϋπόθεση βέβαια είναι πως η εκτίμηση ακινήτου της νέας τράπεζας δε θα αποκλίνει πολύ από την εκτίμηση της πρώτης).
2)Θέλετε να ευνοηθείτε από καλύτερους επιτοκιακούς όρους που θα οδηγήσουν σε αισθητή μείωση της δόσης σας και κατά συνέπεια σε εξοικονόμηση χρημάτων. Ένας τρόπος είναι η αύξηση της χρονικής διάρκειας του δανείου σας, αφού αυξάνοντας τα χρόνια αποπληρωμής μειώνεται η μηναία δόση σας. Η μέγιστη διάρκεια χρηματοδότησης είναι τα 40 έτη, συνεπώς αν στην τράπεζα Χ είχατε ορίσει τη διάρκεια του δανείου στα 20 έτη, σας συμφέρει κατά τη μεταφορά του δανείου να την αυξήσετε στα 30-35.Παράλληλα όμως πρέπει να ελέγξετε προσεκτικά τους νέους όρους για να δείτε αν πράγματι σας συμφέρουν. Για παράδειγμα αν στην τράπεζα Χ έχετε σταθερό επιτόκιο, αυτό σημαίνει πως πρακτικά όσο βρίσκεστε σε περίοδο σταθερού επιτοκίου αποπληρώνατε τόκους και ελάχιστο κεφάλαιο. Συνεπώς στην περίπτωση αυτή δε συμφέρει ιδιαίτερα να μεταφέρεται το δάνειο σας και αν το πράξετε επιδιώξτε να έχετε κυμαινόμενο επιτόκιο από την αρχή προκειμένου από την πρώτη στιγμή να αποπληρώνεται τόκο και κεφάλαιο.
Σε κάθε περίπτωση να θυμάστε πως η αναχρηματοδότηση μπορεί να αποτελέσει και μέσο άσκησης πίεσης στην τράπεζα σας προκειμένου να σας προτείνει ευνοϊκότερους όρους ώστε να μην προβείτε στη μεταφορά. Μη διστάσετε να κάτσετε στο τραπέζι των διαπραγματεύσεων ,ιδιαίτερα αν στην τράπεζα που έχετε το στεγαστικό σας έχετε και τις καταθέσεις σας. Να είστε βέβαιοι πως θα κάνουν ό,τι μπορούν για να σας κρατήσουν….
Μαριάννα Ελ Τάχα
Τραπεζικό στέλεχος
Σχόλια αναγνωστών