Οι περισσότερες έχουν πλεόνασμα καταθέσεων και τώρα πρέπει να πληρώσουν τέλη για να καταθέτουν χρήματα στην ΕΚΤ
Περίπου 10 λεπτά με το τρένο από την έδρα της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας βρίσκεται το προάστιο Bieber, μια από τις περιοχές όπου οι επιπτώσεις της εξαιρετικά χαλαρής νομισματικής πολιτικής της ΕΚΤ είναι αρκετά έντονη αναφέρουν σε δημοσίευμά τους οι Financial Times.
Εκεί βρίκσεται η έδρα της γερμανικής τράπεζας Raiffeisenbank Offenbach Bieber.
Μία από τις 900 συνεταιριστικές τράπεζες της Γερμανίας, με ισολογισμό μόλις 150 εκατομμυρίων ευρώ - και μερίδιο αγοράς περίπου 35% μεταξύ των 15.000 πολιτών της Bieber.
Η πολιτική αρνητικών επιτοκίων που ξεκίνησε από τον πρόεδρο της ΕΚΤ Mario Draghi το 2014 και επεκτάθηκε τον περασμένο Μάρτιο, έχει προκαλέσει αρκετά προβλήματα στα τοπικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, αλλά και στα γερμανικά ταμιευτήρια.
Το 2016, ο αριθμός των συνεταιριστικών τραπεζών υποχώρησε για πρώτη φορά κάτω από τις 1.000 και τα κέρδη τους μειώθηκαν κατά 1.5 δισ. στα 8.3 δισ. ευρώ.
Οι συνεταιριστικές τράπεζες εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από τα εισοδήματα από τόκους, τα οποία έχουν συμπιεστεί σε χαμηλά ποσοστά, και οι περισσότερες υποχρεώνονται να πληρώνουν τέλη για να καταθέσουν χρήματα στην ΕΚΤ.
Το μικρό ή μηδενικό κέρδος των τραπεζών σημαίνει ότι δεν μπορούν να δημιουργήσουν κεφάλαια οργανικά ή να επενδύσουν σε σε νέες τεχνολογίες που θα μειώσουν το λειτουργικό κόστος.
Ωστόσο, μέχρι στιγμής, οι συνεταιριστικές τράπεζες έχουν αποπειραθεί να μεταβιβάσουν τα αρνητικά επιτόκια στους πελάτες λιανικής, οι οποίοι στην περιοχή Bieber αποτελούν τουλάχιστον τα δύο τρίτα των συνολικών καταθέσεων, σύμφωνα με το μέλος του διοικητικού συμβουλίου της Raiffeisenbank Offenbach Bieber Karlo Uhlein.
Ορισμένοι αναλυτές πιστεύουν ότι οι ασθενέστερες συνεταιριστικές τράπεζες δεν μπορούν να αντέξουν για πολύ ακόμα την πολιτική των αρνητικών επιτοκίων.
"Εάν συνεχιστεί αυτό, σε λίγους μήνες θα αρχίσουν τις χρεώσεις στους λογαριασμούς καταθέσεων οι πρώτες τράπεζες", λέει ο Martin Hellmich, καθηγητής στη Σχολή Οικονομικών της Φραγκφούρτης.
Εν τω μεταξύ, πολλές συνεταιριστικές τράπεζες εισάγουν τέλη εξυπηρέτησης λογαριασμών, συνήθως περίπου από 3 ευρώ έως ευρώ 5 το μήνα.
"Υπάρχει αυξανόμενη κατανόηση στους πελάτες ότι οι λογαριασμοί δεν πρέπει να είναι χωρίς κόστος", λέει ο Gerhard Hofmann, μέλος του διοικητικού συμβουλίου της Ομοσπονδιακής Ένωσης Συνεταιριστικών Τραπεζών.
Μια πρόσφατη έρευνα από μια οργάνωση καταναλωτών διαπίστωσε ότι μόνο 23 από τις 231 προσφορές τρεχούμενων λογαριασμών στη Γερμανία είναι πλέον δωρεάν.
Πολλά από αυτά λειτουργούν από νέους διαδικτυακές τράπεζες, όπως η ING και η BayernLB offshoot DKB, που δεν διαθέτουν δίκτυα υποκαταστημάτων και απαρχαιωμένα συστήματα πληροφορικής.
Οι μεγαλύτερες τράπεζες αισθάνονται μια ευκαιρία.
Η Commerzbank ευελπιστεί ότι το δίκτυο καταστημάτων της θα επωφεληθεί από οποιαδήποτε μείωση καταθέσεων από τα γερμανικά ταμιευτήρια και τις συνεταιριστικές τράπεζες, τα οποία ιστορικά είχαν μερίδιο αγοράς άνω του 60%.
Ωστόσο οι μικρότεροι παίκτες στον τραπεζικό κλάδο δεν αναμένεται να αλλάξουν.
Είναι πολύ καλά κεφαλαιοποιημένοι.
Η ισχυρή γερμανική οικονομία σε συνδυασμό με την επιφυλακτική δανειοδότηση σημαίνει ότι οι προβλέψεις για επισφαλείς απαιτήσεις μειώνονται.
Οι περισσότεροι πελάτες της Raiffeisenbank Offenbach Bieber είναι μεσήλικες ή και μεγαλύτεροι.
Τείνουν να είναι συντηρητικοί και πιστοί.
Ο Joachim Klaus, ο οποίος διευθύνει μια τοπική επιχείρηση δερμάτινων ειδών, είναι σχεδόν 50 χρόνια επιχειρηματίας και διατηρεί τον προσωπικό του λογαριασμό στην Sparkasse.
"Είχα πολλές ευκαιρίες να φύγω", λέει.
"Αλλά είμαι πιστός στην τράπεζα".
Ο κ. Uhlein συμφωνεί ότι η τράπεζά του ωφελείται από την αδράνεια και γνωρίζει ότι αυτή η πίστη δεν μπορεί να θεωρηθεί δεδομένη. "Έχουμε περίπου 35 εκατ. ευρώ σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου που πληρώνουν 0,01%."
Η Ute, που έφτασε σε ποδήλατο για να καταθέσει μετρητά, λέει ότι σκοπεύει να μετακομίσει σε μεγαλύτερη τράπεζα μετά από 15 χρόνια "λόγω των τελών στους λογαρισμούς" - παρόλο που είναι ανένδοτη ότι ποτέ δεν θα χρησιμοποιήσει έναν πάροχο μόνο στο διαδίκτυο.
Ορισμένες τράπεζες αναζητούν νέους τρόπους για να ενισχύσουν τα πενιχρά κέρδη τυος.
Οι συγχωνεύσεις συμβάλλουν στην εξάπλωση του σταθερού κόστους σε περισσότερους λογαριασμούς.
Το κλείσιμο υποκαταστημάτων αντίκεινται στο ήθος των συνεταιριστικών τραπεζών και των γερμανικών ταμιευτηρίων.
Οι μικρότερες τράπεζες ασκούν πιέσεις για πιο ευέλικτη (και λιγότερο δαπανηρή) ρύθμιση και οι απόψεις ακούγονται με "συμπάθεια" από το Βερολίνο.
"Πρέπει να ανακουφίσουμε τις μικρές, περιφερειακές, λιγότερο επικίνδυνες τράπεζες και τα γερμανικά ταμιευτήρια από το λειτουργικό κόστος που συνδέεται με τους κανονισμούς που δημιουργήθηκαν για τις μεγάλες διεθνείς τράπεζες", δήλωσε ο Andreas Dombret, μέλος του διοικητικού συμβουλίου της Bundesbank.
Ωστόσο, ο κ. Uhlein πιστεύει ότι έχει έρθει η στιγμή να αλλάξει η στάση της ΕΚΤ.
"Συμφωνώ με τον Weidmann, λέει, αναφερόμενος στις εκκλήσεις του προέδρου της Bundesbank να μειώσει τα κίνητρα.
"Χρειαζόμαστε μια διαφορετική νομισματική πολιτική από αυτή που υπάρχει τώρα".
www.bankingnews.gr
Εκεί βρίκσεται η έδρα της γερμανικής τράπεζας Raiffeisenbank Offenbach Bieber.
Μία από τις 900 συνεταιριστικές τράπεζες της Γερμανίας, με ισολογισμό μόλις 150 εκατομμυρίων ευρώ - και μερίδιο αγοράς περίπου 35% μεταξύ των 15.000 πολιτών της Bieber.
Η πολιτική αρνητικών επιτοκίων που ξεκίνησε από τον πρόεδρο της ΕΚΤ Mario Draghi το 2014 και επεκτάθηκε τον περασμένο Μάρτιο, έχει προκαλέσει αρκετά προβλήματα στα τοπικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, αλλά και στα γερμανικά ταμιευτήρια.
Το 2016, ο αριθμός των συνεταιριστικών τραπεζών υποχώρησε για πρώτη φορά κάτω από τις 1.000 και τα κέρδη τους μειώθηκαν κατά 1.5 δισ. στα 8.3 δισ. ευρώ.
Οι συνεταιριστικές τράπεζες εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από τα εισοδήματα από τόκους, τα οποία έχουν συμπιεστεί σε χαμηλά ποσοστά, και οι περισσότερες υποχρεώνονται να πληρώνουν τέλη για να καταθέσουν χρήματα στην ΕΚΤ.
Το μικρό ή μηδενικό κέρδος των τραπεζών σημαίνει ότι δεν μπορούν να δημιουργήσουν κεφάλαια οργανικά ή να επενδύσουν σε σε νέες τεχνολογίες που θα μειώσουν το λειτουργικό κόστος.
Ωστόσο, μέχρι στιγμής, οι συνεταιριστικές τράπεζες έχουν αποπειραθεί να μεταβιβάσουν τα αρνητικά επιτόκια στους πελάτες λιανικής, οι οποίοι στην περιοχή Bieber αποτελούν τουλάχιστον τα δύο τρίτα των συνολικών καταθέσεων, σύμφωνα με το μέλος του διοικητικού συμβουλίου της Raiffeisenbank Offenbach Bieber Karlo Uhlein.
Ορισμένοι αναλυτές πιστεύουν ότι οι ασθενέστερες συνεταιριστικές τράπεζες δεν μπορούν να αντέξουν για πολύ ακόμα την πολιτική των αρνητικών επιτοκίων.
"Εάν συνεχιστεί αυτό, σε λίγους μήνες θα αρχίσουν τις χρεώσεις στους λογαριασμούς καταθέσεων οι πρώτες τράπεζες", λέει ο Martin Hellmich, καθηγητής στη Σχολή Οικονομικών της Φραγκφούρτης.
Εν τω μεταξύ, πολλές συνεταιριστικές τράπεζες εισάγουν τέλη εξυπηρέτησης λογαριασμών, συνήθως περίπου από 3 ευρώ έως ευρώ 5 το μήνα.
"Υπάρχει αυξανόμενη κατανόηση στους πελάτες ότι οι λογαριασμοί δεν πρέπει να είναι χωρίς κόστος", λέει ο Gerhard Hofmann, μέλος του διοικητικού συμβουλίου της Ομοσπονδιακής Ένωσης Συνεταιριστικών Τραπεζών.
Μια πρόσφατη έρευνα από μια οργάνωση καταναλωτών διαπίστωσε ότι μόνο 23 από τις 231 προσφορές τρεχούμενων λογαριασμών στη Γερμανία είναι πλέον δωρεάν.
Πολλά από αυτά λειτουργούν από νέους διαδικτυακές τράπεζες, όπως η ING και η BayernLB offshoot DKB, που δεν διαθέτουν δίκτυα υποκαταστημάτων και απαρχαιωμένα συστήματα πληροφορικής.
Οι μεγαλύτερες τράπεζες αισθάνονται μια ευκαιρία.
Η Commerzbank ευελπιστεί ότι το δίκτυο καταστημάτων της θα επωφεληθεί από οποιαδήποτε μείωση καταθέσεων από τα γερμανικά ταμιευτήρια και τις συνεταιριστικές τράπεζες, τα οποία ιστορικά είχαν μερίδιο αγοράς άνω του 60%.
Ωστόσο οι μικρότεροι παίκτες στον τραπεζικό κλάδο δεν αναμένεται να αλλάξουν.
Είναι πολύ καλά κεφαλαιοποιημένοι.
Η ισχυρή γερμανική οικονομία σε συνδυασμό με την επιφυλακτική δανειοδότηση σημαίνει ότι οι προβλέψεις για επισφαλείς απαιτήσεις μειώνονται.
Οι περισσότεροι πελάτες της Raiffeisenbank Offenbach Bieber είναι μεσήλικες ή και μεγαλύτεροι.
Τείνουν να είναι συντηρητικοί και πιστοί.
Ο Joachim Klaus, ο οποίος διευθύνει μια τοπική επιχείρηση δερμάτινων ειδών, είναι σχεδόν 50 χρόνια επιχειρηματίας και διατηρεί τον προσωπικό του λογαριασμό στην Sparkasse.
"Είχα πολλές ευκαιρίες να φύγω", λέει.
"Αλλά είμαι πιστός στην τράπεζα".
Ο κ. Uhlein συμφωνεί ότι η τράπεζά του ωφελείται από την αδράνεια και γνωρίζει ότι αυτή η πίστη δεν μπορεί να θεωρηθεί δεδομένη. "Έχουμε περίπου 35 εκατ. ευρώ σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου που πληρώνουν 0,01%."
Η Ute, που έφτασε σε ποδήλατο για να καταθέσει μετρητά, λέει ότι σκοπεύει να μετακομίσει σε μεγαλύτερη τράπεζα μετά από 15 χρόνια "λόγω των τελών στους λογαρισμούς" - παρόλο που είναι ανένδοτη ότι ποτέ δεν θα χρησιμοποιήσει έναν πάροχο μόνο στο διαδίκτυο.
Ορισμένες τράπεζες αναζητούν νέους τρόπους για να ενισχύσουν τα πενιχρά κέρδη τυος.
Οι συγχωνεύσεις συμβάλλουν στην εξάπλωση του σταθερού κόστους σε περισσότερους λογαριασμούς.
Το κλείσιμο υποκαταστημάτων αντίκεινται στο ήθος των συνεταιριστικών τραπεζών και των γερμανικών ταμιευτηρίων.
Οι μικρότερες τράπεζες ασκούν πιέσεις για πιο ευέλικτη (και λιγότερο δαπανηρή) ρύθμιση και οι απόψεις ακούγονται με "συμπάθεια" από το Βερολίνο.
"Πρέπει να ανακουφίσουμε τις μικρές, περιφερειακές, λιγότερο επικίνδυνες τράπεζες και τα γερμανικά ταμιευτήρια από το λειτουργικό κόστος που συνδέεται με τους κανονισμούς που δημιουργήθηκαν για τις μεγάλες διεθνείς τράπεζες", δήλωσε ο Andreas Dombret, μέλος του διοικητικού συμβουλίου της Bundesbank.
Ωστόσο, ο κ. Uhlein πιστεύει ότι έχει έρθει η στιγμή να αλλάξει η στάση της ΕΚΤ.
"Συμφωνώ με τον Weidmann, λέει, αναφερόμενος στις εκκλήσεις του προέδρου της Bundesbank να μειώσει τα κίνητρα.
"Χρειαζόμαστε μια διαφορετική νομισματική πολιτική από αυτή που υπάρχει τώρα".
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών