γράφει : Πέτρος Λεωτσάκος
Μια πλασματική εικόνα βελτίωσης τείνει να καταγραφεί στο τραπεζικό σύστημα με επίκεντρο τις αναχρηματοδοτήσεις ή τροποποιήσεις δανείων που ξεπερνούν τις 800 χιλ και σύντομα θα φθάσουν στο 1 εκατ δάνεια τα οποία θα βρίσκονται υπό καθεστώς διακανονισμού.
Η πλασματική εικόνα που έχει καλλιεργηθεί είναι ότι με τις αναχρηματοδοτήσεις 800 χιλ δανείων, 400 χιλ καταναλωτικών, 200 χιλ στεγαστικών και 150 χιλ επιχειρηματικά δάνεια πολλοί θεωρούν ότι διευθέτησαν το πρόβλημα των καθυστερήσεων και προβληματικών δανείων.
Η πλασματική εικόνα που έχει καλλιεργηθεί είναι ότι με τις αναχρηματοδοτήσεις 800 χιλ δανείων, 400 χιλ καταναλωτικών, 200 χιλ στεγαστικών και 150 χιλ επιχειρηματικά δάνεια πολλοί θεωρούν ότι διευθέτησαν το πρόβλημα των καθυστερήσεων και προβληματικών δανείων.
Λόγω όμως της ύφεσης στην οικονομία, της μείωσης των καταθέσεων και της ακόμη μεγαλύτερης απώλειας των διαθεσίμων εισοδημάτων πολλοί από αυτούς που σπεύδουν στις τράπεζες να τροποποιήσουν τους όρους δανεισμού τους εμφανίζουν μετά από διάστημα 2-3 μηνών εκ νέου προβλήματα.
Παράλληλα λόγω και της προεκλογικής περιόδου πλειστάκις φορές αναφέρεται από πολιτικούς – πρόσφατα ο Π Οικονόμου – για haircut στα προβληματικά στεγαστικά δάνεια.
Είναι ξεκάθαρο ότι αν υιοθετηθεί η λύση του haircut στα προβληματικά δάνεια οι τράπεζες θα υποστούν ζημία μεγαλύτερη του PSI+.
Πρόσφατα είχε τονιστεί ότι ένας ύπουλος εχθρός αρχίζει να απειλεί το ελληνικό τραπεζικό σύστημα.
Παρατηρείται ραγδαία επιδείνωση της ποιότητας των δανείων και ήδη τους πρώτους μήνες του 2012 καταγράφεται έξαρση των επισφαλειών.
Είναι ενδεικτικό ότι μετά την διαδικασία αναχρηματοδότησης ή τροποποίησης υφιστάμενων δανείων και με την πάροδο ενός μήνα εμφανίζουν εκ νέου καθυστερήσεις στο ίδιο δάνειο.
Είναι προφανές ότι ο ύπουλος εχθρός έχει 2 όψεις
Η πρώτη όψη του ύπουλου εχθρού σχετίζεται με την αντιστοιχία ύφεσης με προβληματικά δάνεια.
Οπουδήποτε στον πλανήτη σε περιόδους βαθειάς ύφεσης τα προβληματικά δάνεια κορυφώνουν.
Να σημειωθεί ότι τα προβληματικά δάνεια διαμορφώνονται στο σύστημα 35 δις ευρώ και αποτελούν ρεκόρ.
Όσο βαθαίνει η ύφεση τόσο περισσότερο τα προβληματικά δάνεια θα αυξάνονται. Αυτό είναι νομοτελειακό. Μάλιστα η σχέση ύφεσης – ανεργίας και προβληματικών δανείων είναι απόλυτα εξαρτώμενη.
Η δεύτερη όψη του ύπουλου εχθρού είναι οι αντικειμενικές ανησυχίες των τραπεζιτών ότι θα υπάρξουν πολλοί δανειολήπτες που θα ζητήσουν haircut στο χρέος.
Αν αυτό προσλάβει μεγάλες διαστάσεις ως φαινόμενο, υπάρχει αυξημένο ενδεχόμενο να χαθούν τα κεφάλαια με τα οποία σε λίγους μήνες θα ανακεφαλαιοποιηθούν οι τράπεζες.
Αναλογιστείτε χιλιάδες φυσικά πρόσωπα δανειολήπτες και εταιρείες να ζητούν haircut στα δάνεια τους;
Δηλαδή θα προκύψει ένα πρόβλημα παραπλήσιο του PSI+.
Οι τραπεζίτες ανησυχούν και θεωρούν ότι το 2012 οι τράπεζες θα εμφανίσουν νέες μεγάλες ζημίες – όχι προφανώς ανάλογες του 2011 – αλλά σίγουρα μεγάλες ζημίες λόγω προβληματικών δανείων.
Νεφελώδης η παρέμβαση Βενιζέλου για τα δάνεια
Σε νέα παρέμβαση του ο πρόεδρος του ΠΑΣΟΚ κ Ε. Βενιζέλος μεταξύ των άλλων ανέφερε για τα προβληματικά δάνεια «η «συμφωνία» που έχουμε ζητήσει να γίνει με την Ένωση Ελληνικών Τραπεζών - το «συμφωνία» εντός εισαγωγικών γιατί το δημόσιο έχει τη δύναμη να επιβάλλει τη βούλησή του - είναι οι διευθετήσεις δανείων να είναι κυλιόμενες και συνεχείς ώστε όποιος πολίτης μπορεί να εξυπηρετήσει με επιεικέστερους όρους το δάνειό του, αυτό στην πραγματικότητα να γίνεται αποδεκτό.
Το παράδειγμα το δίνει το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων κατά τον κ Βενιζέλο.
Η μηνιαία παρακράτηση για τις δόσεις των στεγαστικών δανείων στο Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων από τα έξι δέκατα (6/10) του μηνιαίου μισθού μειώθηκε στο μισό.
Τώρα η ανώτερη μηνιαία παρακράτηση για την εξυπηρέτηση στεγαστικού δανείου είναι μόλις το 30% του μηνιαίου μισθού κι αν το οικογενειακό εισόδημα περιλαμβάνει κι άλλες πηγές, δεύτερο μισθό ή εισοδήματα από ενοίκια για παράδειγμα, όλα μαζί δεν μπορεί να δίνουν πάνω από 40% για την εξυπηρέτηση του δανείου. Άρα το σύνολο των δαπανών εξυπηρέτησης δανείου από ένα νοικοκυριό δεν μπορεί να υπερβαίνει το 40% του μηνιαίου οικογενειακού εισοδήματος.
Οι τράπεζες δραστικά επιμηκύνουν την διάρκεια εξυπηρέτησης των δανείων. Τα στεγαστικά μέχρι και 40 έτη και τα επισκευαστικά μέχρι και 30 έτη και μια σειρά από άλλες διευθετήσεις.
Η παρέμβαση Βενιζέλου είναι νεφελώδης για τον απλό λόγο ότι δεν διασφαλίζεται η σταθερότητα των τραπεζών με αναχρηματοδοτήσεις και επιμηκύνσεις.
Όσοι ζητούν αναχρηματοδοτήσεις το πράττουν γιατί απλά δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν το ατομικό τους χρέος όπερ σημαίνει ότι δεν διαθέτουν τα απαραίτητα εισοδήματα.
www.bankingnews.gr
Παράλληλα λόγω και της προεκλογικής περιόδου πλειστάκις φορές αναφέρεται από πολιτικούς – πρόσφατα ο Π Οικονόμου – για haircut στα προβληματικά στεγαστικά δάνεια.
Είναι ξεκάθαρο ότι αν υιοθετηθεί η λύση του haircut στα προβληματικά δάνεια οι τράπεζες θα υποστούν ζημία μεγαλύτερη του PSI+.
Πρόσφατα είχε τονιστεί ότι ένας ύπουλος εχθρός αρχίζει να απειλεί το ελληνικό τραπεζικό σύστημα.
Παρατηρείται ραγδαία επιδείνωση της ποιότητας των δανείων και ήδη τους πρώτους μήνες του 2012 καταγράφεται έξαρση των επισφαλειών.
Είναι ενδεικτικό ότι μετά την διαδικασία αναχρηματοδότησης ή τροποποίησης υφιστάμενων δανείων και με την πάροδο ενός μήνα εμφανίζουν εκ νέου καθυστερήσεις στο ίδιο δάνειο.
Είναι προφανές ότι ο ύπουλος εχθρός έχει 2 όψεις
Η πρώτη όψη του ύπουλου εχθρού σχετίζεται με την αντιστοιχία ύφεσης με προβληματικά δάνεια.
Οπουδήποτε στον πλανήτη σε περιόδους βαθειάς ύφεσης τα προβληματικά δάνεια κορυφώνουν.
Να σημειωθεί ότι τα προβληματικά δάνεια διαμορφώνονται στο σύστημα 35 δις ευρώ και αποτελούν ρεκόρ.
Όσο βαθαίνει η ύφεση τόσο περισσότερο τα προβληματικά δάνεια θα αυξάνονται. Αυτό είναι νομοτελειακό. Μάλιστα η σχέση ύφεσης – ανεργίας και προβληματικών δανείων είναι απόλυτα εξαρτώμενη.
Η δεύτερη όψη του ύπουλου εχθρού είναι οι αντικειμενικές ανησυχίες των τραπεζιτών ότι θα υπάρξουν πολλοί δανειολήπτες που θα ζητήσουν haircut στο χρέος.
Αν αυτό προσλάβει μεγάλες διαστάσεις ως φαινόμενο, υπάρχει αυξημένο ενδεχόμενο να χαθούν τα κεφάλαια με τα οποία σε λίγους μήνες θα ανακεφαλαιοποιηθούν οι τράπεζες.
Αναλογιστείτε χιλιάδες φυσικά πρόσωπα δανειολήπτες και εταιρείες να ζητούν haircut στα δάνεια τους;
Δηλαδή θα προκύψει ένα πρόβλημα παραπλήσιο του PSI+.
Οι τραπεζίτες ανησυχούν και θεωρούν ότι το 2012 οι τράπεζες θα εμφανίσουν νέες μεγάλες ζημίες – όχι προφανώς ανάλογες του 2011 – αλλά σίγουρα μεγάλες ζημίες λόγω προβληματικών δανείων.
Νεφελώδης η παρέμβαση Βενιζέλου για τα δάνεια
Σε νέα παρέμβαση του ο πρόεδρος του ΠΑΣΟΚ κ Ε. Βενιζέλος μεταξύ των άλλων ανέφερε για τα προβληματικά δάνεια «η «συμφωνία» που έχουμε ζητήσει να γίνει με την Ένωση Ελληνικών Τραπεζών - το «συμφωνία» εντός εισαγωγικών γιατί το δημόσιο έχει τη δύναμη να επιβάλλει τη βούλησή του - είναι οι διευθετήσεις δανείων να είναι κυλιόμενες και συνεχείς ώστε όποιος πολίτης μπορεί να εξυπηρετήσει με επιεικέστερους όρους το δάνειό του, αυτό στην πραγματικότητα να γίνεται αποδεκτό.
Το παράδειγμα το δίνει το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων κατά τον κ Βενιζέλο.
Η μηνιαία παρακράτηση για τις δόσεις των στεγαστικών δανείων στο Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων από τα έξι δέκατα (6/10) του μηνιαίου μισθού μειώθηκε στο μισό.
Τώρα η ανώτερη μηνιαία παρακράτηση για την εξυπηρέτηση στεγαστικού δανείου είναι μόλις το 30% του μηνιαίου μισθού κι αν το οικογενειακό εισόδημα περιλαμβάνει κι άλλες πηγές, δεύτερο μισθό ή εισοδήματα από ενοίκια για παράδειγμα, όλα μαζί δεν μπορεί να δίνουν πάνω από 40% για την εξυπηρέτηση του δανείου. Άρα το σύνολο των δαπανών εξυπηρέτησης δανείου από ένα νοικοκυριό δεν μπορεί να υπερβαίνει το 40% του μηνιαίου οικογενειακού εισοδήματος.
Οι τράπεζες δραστικά επιμηκύνουν την διάρκεια εξυπηρέτησης των δανείων. Τα στεγαστικά μέχρι και 40 έτη και τα επισκευαστικά μέχρι και 30 έτη και μια σειρά από άλλες διευθετήσεις.
Η παρέμβαση Βενιζέλου είναι νεφελώδης για τον απλό λόγο ότι δεν διασφαλίζεται η σταθερότητα των τραπεζών με αναχρηματοδοτήσεις και επιμηκύνσεις.
Όσοι ζητούν αναχρηματοδοτήσεις το πράττουν γιατί απλά δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν το ατομικό τους χρέος όπερ σημαίνει ότι δεν διαθέτουν τα απαραίτητα εισοδήματα.
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών