Αποταμίευση: Όσο πιο νωρίς τόσο πιο καλά!

Αποταμίευση: Όσο πιο νωρίς τόσο πιο καλά!
Γράφει η Λένια Παπαγγελοπούλου, Διεύθυνση Επενδύσεων Διαχείρισης Χαρτοφυλακίων EMEA, Γενικός Διευθυντής MetLife ΑΕΔΑΚ
Πολλοί από εμάς επιδιώκουμε να ζούμε σε ένα περιβάλλον που εμπνέει ασφάλεια και σταθερότητα, ένα περιβάλλον το οποίο μπορούμε να ελέγχουμε και να προσαρμόζουμε στα μέτρα μας, ώστε να είμαστε σε θέση να πραγματοποιούμε τα μελλοντικά μας σχέδια.
Η καθημερινότητά μας όμως είναι γεμάτη απρόβλεπτα περιστατικά που μπορούν να ανατρέψουν όσα σχεδιάζουμε.
Για να έχουμε ένα δίχτυ ασφαλείας σε κάθε στάδιο της ζωής μας θα πρέπει να έχουμε εγκαίρως φροντίσει να αποταμιεύουμε συστηματικά, στα πλαίσια ενός σωστού οικονομικού προγραμματισμού.
Κάποιος μπορεί να αναρωτηθεί: «Εγώ βάζω στην άκρη αρκετά χρήματα στο λογαριασμό μου, γιατί δεν είμαι καλυμμένος;».
Η παραδοσιακή αποταμίευση στην τράπεζα είναι μία καλή αρχή, αλλά δεν είναι αρκετή.
Η συστηματική συσσώρευση κεφαλαίου, με μακροχρόνιο ορίζοντα για την κάλυψη μελλοντικών αναγκών όπως είναι οι σπουδές των παιδιών, μία βοήθεια στα πρώτα επαγγελματικά τους βήματα, το μεγάλο ταξίδι που πάντα ονειρευόμασταν να κάνουμε στη σύνταξή μας, είναι ουσιαστικά η μόνη λύση, προκειμένου να μπορούμε να σχεδιάζουμε το μέλλον μας με σιγουριά.
Από την άλλη, πόσοι γνωρίζουμε και μία άλλη διάσταση του προβλήματος: ότι οι ασφαλιστικές εισφορές που καταβάλλουμε σήμερα στην ουσία επιμερίζονται σε περισσότερα χρόνια σύνταξης αύριο, και κατά συνέπεια το αναλογούν εισόδημά μας, όταν θα φτάσει εκείνη η περίοδος θα είναι κατά πολύ μικρότερο αυτού που θα περιμέναμε;
Η αύξηση του προσδόκιμου ζωής στο λεγόμενο δυτικό κόσμο, έχει δημιουργήσει μία νέα συνθήκη στην οποία τα εκτιμώμενα συντάξιμα έτη είναι περισσότερα από αυτά που υπολογίζει σήμερα το ελληνικό ασφαλιστικό σύστημα.
Δηλαδή, κάποιος που εργάζεται για 40-45 έτη και καταβάλλει ανάλογες εισφορές για να ζήσει όπως έχει σχεδιάσει σε μία περίοδο σύνταξης 10 ή 15 χρόνων, τώρα με τις ίδιες εισφορές θα κληθεί να ζήσει για μία περίοδο σύνταξης 20 ή 25 χρόνων, δηλαδή να ζήσει με το μισό περίπου κεφάλαιο από αυτό που είχε αρχικώς υπολογίσει.
Όλα τα παραπάνω αποτελούν λόγους, σύμφωνα με έρευνες, που όλο και περισσότεροι σκέφτονται τα ιδιωτικά αποταμιευτικά προγράμματα, ως μια καλή συμπληρωματική λύση.
Επιπλέον, πότε, είναι η κατάλληλη στιγμή για να ξεκινήσει κανείς την αποταμίευση; Πολλοί νέοι θεωρούν ότι το θέμα του εισοδήματός τους κατά την περίοδο της σύνταξης, θα πρέπει να τους απασχολήσει όταν θα έρθει, ή έστω θα πλησιάσει εκείνη ώρα.
Στην πραγματικότητα, για να μπορέσει η ιδιωτική ασφάλιση να αποδώσει το μέγιστο δυνατό όφελος, η απόφαση θα πρέπει να ληφθεί πολύ νωρίτερα.
Τούτο, διότι όσο νωρίτερα ξεκινήσει η αποταμίευση, τόσο πιο ήπια θα είναι η πορεία της, καθώς αυτή θα έχει μακροχρόνιο ορίζοντα προκειμένου να εξελιχθεί και να σχηματίσει επαρκές κεφάλαιο.
Αντίθετα, αν αρχίσει σε μεγαλύτερη ηλικία, θα υφίσταται λιγότερος χρόνος, μέχρι τη στιγμή στην οποία θα επιθυμήσει ο ενδιαφερόμενος να κάνει χρήση του ποσού της αποταμίευσης.
Επίσης, έχει αποδειχθεί από εμπειρικά στοιχεία ότι η μακροχρόνια και συστηματική αποταμίευση επιτυγχάνει την αύξηση της αξίας της, μέσω των αποδόσεων επενδυτικών προγραμμάτων που συνάδουν με το επενδυτικό προφίλ κινδύνου του αποταμιευτή.
Ας πάρουμε ένα παράδειγμα εργαζομένου 40 ετών, o οποίος θα συνταξιοδοτηθεί στα 67, άρα έχει μπροστά του 27 χρόνια εργασίας ακόμη.
Υποθέτουμε ότι στην ηλικία συνταξιοδότησης οι αποδοχές του είναι 3.000 ευρώ, κ επιθυμεί να έχει μετά τη συνταξιοδότηση μηνιαίο εισόδημα 2.000 ευρώ.
Η ενδεικτική μηνιαία σύνταξη από την κοινωνική ασφάλιση έτσι όπως διαμορφώνεται με τα σημερινά δεδομένα θα είναι 1.235 ευρώ, επομένως ο εργαζόμενος του παραδείγματός μας χρειάζεται επιπλέον 765 ευρώ μηνιαίως για να καλύψει το κενό μέχρι το επιθυμητό του εισόδημα.  
Με ένα πρόγραμμα Unit Linked το οποίο έστω ότι αποδίδει κατά  μέσο όρο 6%* ετησίως (έχοντας επιλέξει στη διάρκεια των 27 ετών  επενδυτικές στρατηγικές που αναλογούν στον κίνδυνο που επιθυμεί να αναλάβει στους διαφόρους σταθμούς  της ζωής του), και θεωρώντας ότι μετά τα 67 θα εκταμιεύει μηνιαίως από το συσσωρευμένο κεφάλαιο του χωρίς επιπλέον αποδόσεις (μια προσέγγιση πολύ συντηρητική) το μηνιαίο ασφάλιστρό του θα ανέρχεται στα 288 ευρώ.
Αν ο ίδιος εργαζόμενος ξεκινήσει την αποταμίευση στα 55, για να καλύψει το ίδιο επιθυμητό εισόδημα, θα πρέπει να πληρώνει 963 ευρώ μηνιαίως, δηλαδή το τριπλάσιο ασφάλιστρο.
Παρ’ όλο δε που θα ξεκινήσει 15 χρόνια αργότερα την ασφάλιση, το σύνολο των ασφαλίστρων που θα πρέπει να καταβάλει μέχρι τα 67 του θα ανέρχεται σε 138.000 ευρώ, σε σχέση με τα 93.000 ευρώ που θα του στοιχίσει συνολικά, αν ξεκινήσει στα 40.
Δηλαδή, το κόστος της αναβολής της αποταμίευσης μέχρι τα 55, είναι 45.000 ευρώ, ή σχεδόν 50% επιπλέον κεφάλαιο.  
Σε παρόμοια συμπεράσματα οδηγούμαστε αν δούμε το παράδειγμα ενός γονέα που θέλει να αποταμιεύσει για να επιδοτήσει τις σπουδές του παιδιού του στην Ελλάδα, μακριά από τον τόπο κατοικίας του.
Υποθέτουμε ότι ένα μέσο κόστος συμπεριλαμβανομένων εξόδων διαμονής, διαβίωσης, μετακίνησης, είναι 50,000 ευρώ για τέσσερα χρόνια σπουδών.
Με ένα πρόγραμμα σαν το Accelerator Plus της MetLife και ορίζοντα 15 χρόνων, το απαιτούμενο μηνιαίο ασφάλιστρο δε θα ξεπερνούσε τα 265  ευρώ (με μία ενδεικτική απόδοση 2%).  
Ενώ αναβάλλοντας την απόφαση 10 χρόνια, ο γονέας θα χρειαστεί 826 ευρώ το μήνα, ήτοι τριπλάσιο ποσό και σημαντικό μέρος του μηνιαίου εισοδήματος του, που ενδέχεται να καταστεί δυσβάσταχτο ή ακόμη και απαγορευτικό.
Συμπερασματικά, όσο πιο νωρίς τόσο πιο καλά, για να ξεκινήσουμε να δημιουργούμε το κεφάλαιο που θα μας επιτρέψει να διαμορφώσουμε το μέλλον μας, σύμφωνα με τις δικές μας ανάγκες και επιθυμίες.
Η έγκαιρη έναρξη της αποταμίευσης, σε συνδυασμό με την εγγύηση σταθερότητας και υψηλών προτύπων διακυβέρνησης ενός οργανισμού όπως η MetLife, με 150 χρόνια παρουσίας στις διεθνείς αγορές και πρόσβαση στους μεγαλύτερους και πιο αξιόπιστους επενδυτικούς οίκους στον κόσμο, μπορούν να διασφαλίσουν το μέγιστο δυνατό όφελος, όταν θα έρθει η ώρα να δρέψουμε τους καρπούς της προνοητικότητάς μας.
Διότι δεν αρκεί να λέγεται ότι η περίοδος της σύνταξης είναι η καλύτερη περίοδος της ζωής μας, πρέπει να φροντίζουμε ώστε πράγματι να είναι!

* H απόδοση 6% είναι ενδεικτική για χαρτοφυλάκιο με έκθεση σε μετοχές παγκοσμίως και χρησιμοποιείται ως παράδειγμα, καθώς οι επενδύσεις σε εσωτερικά μεταβλητά κεφάλαια δεν έχουν εγγυημένη απόδοση και οι προηγούμενες αποδόσεις δεν εξασφαλίζουν τις μελλοντικές.


Λένια Παπαγγελοπούλου
Διεύθυνση Επενδύσεων Διαχείρισης Χαρτοφυλακίων EMEA, Γενικός Διευθυντής MetLife ΑΕΔΑΚ
www.bankingnews.gr

bankingnews.gr

BREAKING NEWS